Na hora de comprar um carro, muitas pessoas começam a avaliar como podem fazer para lidar com esse tipo de investimento. Existem diversos motivos para a compra de um automóvel: facilidade para ir ao trabalho, ter autonomia para fazer o que deseja sem depender de transporte de terceiros, viajar com mais segurança e até mesmo ganhar uma renda extra.
De fato, um carro pode se tornar um ativo, dependendo de suas necessidades e de sua disposição.
Para isso, é preciso ter um planejamento, para não gastar mais do que deveria e se ver endividado posteriormente. Sem falar que, dependendo da forma de pagamento, você pode se comprometer com um valor bem acima da tabela do veículo.
Peguemos o financiamento como exemplo. Por essa modalidade de pagamento, você paga um valor de entrada - geralmente de 20% do valor do veículo - e parcela o saldo restante, com acréscimo de juros.
No total a prazo, o valor do seu carro pode custar o dobro ou mais de seu valor original. Você até pode sair com o bem na hora que completar a transação, por mais que tenha que passar por diversas burocracias para efetivação da compra. Mas, no longo prazo, tem um grande prejuízo. Afinal, quando tiver quitado o pagamento, muito provavelmente seu veículo valerá bem menos do que você pagou.
Mas, como realizar um investimento dessa magnitude de forma planejada quando não se tem o valor à vista? É aí que entra o consórcio, que iremos explicar em detalhes a seguir.
O que é e como funciona o consórcio?
Organizado por uma administradora, que precisa ter a aprovação do Banco Central do Brasil (Bacen) para seu pleno funcionamento, o consórcio é um tipo de autofinanciamento em que grupos de pessoas se reúnem para a compra de seus bens. Com a contribuição de cada um, o fundo comum possui os recursos suficientes para a contemplação mensal dos bens.
A primeira coisa a se fazer antes de iniciar o consórcio é selecionar o bem que deseja comprar.
Depois de selecionar o tipo de consórcio em que deseja investir, o próximo passo é fazer a simulação do seu consórcio. Nesse momento, você seleciona o valor da carta de crédito, que corresponde ao bem que você deseja comprar, e a quantidade de mensalidades da carta.
Isso significa que, com o consórcio, você investe em um valor que possibilita a compra do bem selecionado. Porém, uma vez selecionada a categoria de consórcio, não é mais possível trocar para um outro tipo de cota. Por exemplo, se escolher investir em um consórcio de automóveis, não é possível trocar para um consórcio de motos ou de serviços, por exemplo.
Você pode simular o seu bem quantas vezes for necessário. É importante que você identifique o valor que faz mais sentido para a sua realidade financeira. A fim de evitar possíveis inadimplentes, a administradora permite que o valor da mensalidade seja de, no máximo, 30% do total dos rendimentos mensais.
No processo de simulação, você já sabe quanto teria que pagar pelo seu consórcio, com o acréscimo das taxas: taxa de administração, que remunera a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como formação dos grupos, entrega das cartas de crédito, entre outros; e o fundo de reserva, valor que serve como garantia para que a inadimplência de nenhum integrante possa comprometer o fundo comum do grupo.
Vale lembrar que, ao deixar de pagar o consórcio, você deixa os demais integrantes em risco, porque não contribui para o fundo comum. Por isso mesmo, as administradoras não permitem que os inadimplentes participem das assembleias, que são os momentos em que acontecem as contemplações.
Depois de efetuar a simulação e inserir os seus dados pessoais, um especialista de consórcio entra em contato, para tirar todas as dúvidas e entregar o contrato de adesão. É com ele que você irá fechar o valor da sua mensalidade.
Consórcio para a compra de um carro
Você sabia que o consórcio foi criado justamente para possibilitar a compra de um carro popular?
Trata-se de uma modalidade totalmente brasileira. A história é mais ou menos assim: nos anos 1960, funcionários do Banco do Brasil se juntaram para formar uma espécie de poupança conjunta, para que cada um pudesse comprar seu automóvel. Eles formaram um grupo com os interessados, e todos tinham que se comprometer com uma mensalidade, que abasteceria o fundo.
Para determinar quem teria acesso ao dinheiro para a compra do carro, eles criaram um sistema de sorteio mensal. Então, a cada mês, um deles poderia ter o dinheiro para a compra do carro.
Com o tempo, as concessionárias viram a oportunidade de fazer com que mais pessoas tivessem acesso à compra de seus modelos. Afinal, era uma época de difícil acesso ao crédito. Por isso mesmo, pode-se dizer que o consórcio ajudou a democratizar o acesso ao carro popular no Brasil.
Com o passar dos anos, o sistema passou a ser regulado. Muitas instituições financeiras começaram a trabalhar com a possibilidade de consórcio. Algumas administradoras, como a Embracon, vieram com a proposta de serem independentes, ou seja, com a atividade focada apenas na modalidade de consórcio.
Mais de seis décadas depois de sua criação, o consórcio continua sendo associado à compra de automóveis. Também é possível investir em outros bens, como imóveis, veículos pesados, motos e diferentes tipos de serviços. Porém, a preferência do brasileiro ainda é pela compra do carro com o consórcio. De acordo com dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC), das 2,9 milhões de cotas de consórcio vendidas em 2021, 1,2 milhão eram de consórcio de veículos - ou seja, uma fatia de 41%.
Fazer um consórcio é um processo mais simples do que você imagina. A seguir, vamos mostrar o passo a passo para você investir na compra do seu primeiro carro.
Como funciona a simulação
O primeiro passo para fazer um consórcio é a simulação. É um processo bem simples, que pode ser feito da sua casa mesmo, com acesso à internet
Antes de tudo, é preciso selecionar uma administradora de credibilidade, que tenha autorização do Banco Central do Brasil (Bacen) para seu pleno funcionamento. A Embracon, por exemplo, tem mais de 30 anos de história realizando sonhos por meio do consórcio e é uma das administradoras com autorização do Bacen.
Então, basta selecionar a categoria de consórcio de automóveis pelo site da Embracon e realizar o processo de simulação.
Antes de tudo, a administradora pede os dados pessoais, para que um consultor possa entrar em contato posteriormente tirando todas as dúvidas e entregar o contrato de adesão.
Depois disso, você precisa selecionar o valor que precisaria para a compra do seu carro. Trata-se da carta de crédito. Como se trata de uma simulação, você não precisa inserir o valor exato de compra do seu veículo. Basta ter uma estimativa. Por exemplo, se você quer comprar um carro popular, e viu que ele custa entre R$ 60 e R$ 70 mil, pode muito bem inserir o valor de R$ 70 mil para a simulação.
Em seguida, você precisa inserir a quantidade de parcelas em que deseja dividir este valor.
Então, o simulador já retorna com o valor das mensalidades que você teria que pagar com o consórcio. Dessa forma, você já sabe qual seria o valor exato com o acréscimo das taxas do consórcio, como taxa de administração, que remunera a empresa por todos os serviços realizados, e fundo de reserva, que serve como garantia diante da inadimplência de algum integrante.
Como o consórcio funciona como um autofinanciamento, é preciso que todos estejam comprometidos com a mensalidade. É um sistema que não faz cobrança de juros, como acontece com o financiamento.
Para evitar casos de inadimplência, nenhuma administradora autorizada pelo Bacen permite que o valor da mensalidade seja 30% maior que os seus rendimentos mensais.
Portanto, utilize bem o sistema de simulação para determinar o melhor valor de mensalidade e, assim, ter uma boa experiência com o consórcio.
Grupos de consórcio
O grupo de consórcio é composto por outras pessoas com interesses parecidos com o seu. Ou seja, ao selecionar o consórcio de automóveis, você estará em um grupo com pessoas que têm interesse em comprar um carro também.
Em um grupo, é preciso seguir algumas regras, para que todos tirem o máximo proveito do seu consórcio. Todos precisam contribuir com o valor da sua mensalidade até a data de vencimento. Somente com a contribuição de todos o fundo comum terá o valor suficiente para as contemplações, que acontecem nas assembleias.
As assembleias acontecem uma vez por mês. Nelas, são realizadas as contemplações.
A contemplação nada mais é do que o acesso ao valor integral da sua carta de crédito. Ao recebê-la, você finalmente pode utilizá-la para a compra do bem que selecionou - no caso, um carro.
Somente consorciados que estejam com o pagamento da cota em dia podem participar das assembleias. As administradoras estipulam essa regra para evitar que inadimplentes tenham as mesmas chances de quem está com o pagamento em dia da cota.
É possível ser contemplado de duas formas pelo consórcio - iremos explicar a seguir como funciona.
Formas de contemplação
Nas assembleias, você pode ser contemplado de duas formas: sorteio e oferta de lances.
As assembleias são feitas a partir dos prêmios da Loteria Federal. Para a realização dos sorteios, deve ser obedecida a seguinte ordem: primeiro os clientes ativos, depois os clientes cancelados e, por último, as contemplações por lance.
Caso não queira contar com o sorteio, você pode tentar antecipar a sua aquisição com a oferta de um lance. O lance é um valor a mais que cada um pode oferecer: pelo lance livre, que é a modalidade mais comum, o maior valor define o vencedor do lance.
Cada grupo pode determinar se pode ou não incluir outras modalidades de lance, como o lance fixo, em que um valor já é estipulado e, em seguida, é feito um sorteio apenas com os interessados; ou o lance embutido, que permite utilizar um percentual da carta de crédito para dar como lance. Confira as regras do seu grupo para tentar o seu lance.
Quanto maior o valor da sua oferta, maiores serão as suas chances de contemplação. Como a oferta é feita às cegas pela Área de Clientes, somente na assembleia você saberá o resultado se sua oferta foi ou não aprovada.
Caso seja recusada, você pode tentar o lance nos meses seguintes - uma boa oportunidade para oferecer um valor ainda maior e, assim, maximizar suas chances de contemplação.
E, se for aprovada, você também passa pela análise de crédito antes de ter o valor liberado.
Independente da forma de contemplação, nenhuma administradora pode garantir quando o consorciado receberá o valor da carta de crédito. Isso pode acontecer tanto nos primeiros, quanto nos últimos meses. Ou seja, você pode ser sorteado no início do pagamento do seu consórcio ou somente nos últimos meses. E, mesmo que faça a oferta de um lance, precisa que o seu valor seja o maior dentro de uma assembleia, para que seja contemplado.
Uso da carta de crédito
Seja por sorteio ou por lance, quando você é contemplado, precisa passar por uma análise de crédito. Nesse momento, a administradora verifica seus dados pessoais e consulta seu nome nos órgãos de proteção ao crédito. Isso significa que você pode iniciar o seu consórcio mesmo com o nome sujo, mas precisa resolver sua situação até ser contemplado.
Somente quando a administradora identifica que o consorciado é um bom pagador que aprova a liberação da carta de crédito. Essa medida é tomada para garantir que a pessoa que recebe a sua carta continue comprometida com o pagamento das mensalidades restantes.
No caso da oferta de lance, o valor proposto quita as últimas mensalidades da cota. Por isso mesmo, o lance ajuda você a terminar o pagamento do seu consórcio com antecedência.
Ao ser contemplado, você finalmente pode utilizar a sua carta de crédito para a compra do carro que deseja.
Você pode comprar um modelo zero km ou até mesmo um seminovo, contanto que tenha, no máximo, cinco anos de utilização.
A carta de crédito tem poder de compra à vista. Ou seja, é como se você tivesse com o dinheiro completo para adquirir o seu veículo.
Nesse momento, muito provavelmente você irá se deparar com um valor de carta de crédito maior que o simulado. Isso porque, a cada ano, a sua cota passa por um reajuste devido à inflação. Essa medida é tomada para proteger o seu poder de compra, afinal, devido à inflação, seu dinheiro acaba perdendo valor.
Para resolver essa situação, a cada aniversário da sua cota ocorre uma correção do valor total da carta de crédito. Isso faz com que o valor da mensalidade seja alterado. Só que isso acontece em seu benefício, ou seja, você paga um valor a mais de parcelas para ter acesso a um valor superior de carta de crédito.
Com a carta de crédito, você tem poder de compra à vista, o que dá uma boa margem para negociar e, quem sabe, obter um desconto de até 10% ou mais na compra. Portanto, pesquise bem o carro que deseja comprar e faça o uso da carta de crédito da melhor possível.
Nesse processo, é preciso indicar à administradora a concessionária ou o proprietário do veículo, para que faça a transferência do valor.
A seguir, vamos trazer algumas dicas para você se dar bem na compra de um carro zero km.
Uso da carta de crédito para a compra do carro
Independente da forma em que for contemplado, é preciso passar pela análise de crédito. Nesse momento, a administradora verifica seus dados pessoais e os seus rendimentos mensais. Ao passar por essa etapa, sua carta de crédito é liberada, e você finalmente pode realizar a compra do seu carro zero km.
Não precisa ter pressa para ter acesso à sua carta de crédito. Você pode pesquisar com antecedência que modelo deseja comprar e até mesmo procurar boas oportunidades de negociação.
A melhor forma de pesquisar o valor de um carro é com o uso da Tabela Fipe, que permite saber o valor médio do modelo.
Você também pode negociar diretamente com as concessionárias o melhor modelo para os seus objetivos. Leve em consideração diferentes aspectos no seu processo de escolha, como consumo médio, espaçamento interno, kit multimídia, espaço de porta-malas, conforto, entre outros. Cada consumidor tem as suas prioridades e, como existem centenas de modelos de carro disponíveis, veja o que é mais importante para você no seu processo de escolha.
Vale lembrar que a carta de crédito tem poder de compra à vista, o que permite uma boa margem de negociação na compra. É possível obter um desconto de até 10% no valor total dessa forma, portanto, aproveite para pesquisar com calma.
Dicas para a compra do seu carro zero
Antes de utilizar a carta de crédito para a compra do seu carro, confira algumas dicas importantes:
Compre um modelo que atenda suas necessidades: se você pretende ter um carro para trabalhar e, de vez em quando, passear, prefira um modelo que seja mais econômico. Mas, se a ideia é viajar mais e obter conforto, então provavelmente você irá optar por um sedã ou um SUV que possua essas características.
Fique atento à manutenção: alguns veículos têm peças mais fáceis de serem encontradas. Por mais que você não pense em manutenção na hora de comprar um zero km, mais pra frente você pode lidar com algum tipo de defeito, que vai gerar custos.
Atenção à garantia: a garantia de um veículo é importante, para que tenha suporte quando lidar com algum tipo de defeito técnico ou problema que o carro possa vir a apresentar.
Não deixe de fazer o seguro: é possível solicitar o seguro antes mesmo de pegar o seu carro na concessionária. Converse com um corretor de confiança e leia o contrato com atenção, para saber quando utilizar a franquia.
Considere as opiniões de outros donos: se interessou por um modelo? Tente conversar com alguém que tenha um semelhante, acompanhe os reviews feitos por publicações especializadas e participe de fóruns, para saber como é a experiência de dirigir o carro dos seus sonhos.
Com planejamento e paciência, o consórcio pode ser um aliado importante para a compra do seu novo veículo.
Portanto, faça agora mesmo uma simulação de consórcio de automóveis e realize o sonho de ter um modelo zero km dentro da garagem.
