Por muitos anos o brasileiro associou o consórcio à compra de um bem pessoal, como o automóvel, de forma que não tenha que se endividar por um longo período de tempo, pagando um valor mais justo a prazo pelo bem.
Com o passar dos anos, outras opções foram introduzidas, como a compra de uma moto, a compra de uma casa ou apartamento e até mesmo de diferentes tipos de serviços, como viagens, festas, cirurgias, reformas e estudos.
Com as pessoas cada vez mais interessadas em ter o processo facilitado para a compra de um bem, o consórcio foi atualizando seu portfólio, permitindo até mesmo a aquisição de um veículo pesado, mais voltado para o trabalho ou realização de um serviço, como o caminhão.
De acordo com a Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC), de 2021 para 2022 houve um crescimento de mais de 94% no interesse em um consórcio de caminhões. Para se ter uma ideia, a média mensal, considerando todas as administradoras que trabalham com essa possibilidade, foi de mais de 11 mil cotas, atingindo uma marca de mais de 137 mil adesões nos últimos 12 meses.
Existem muitos motivos para esse interesse. O consórcio de caminhões proporciona um valor inferior de compra, principalmente quando comparado a outras modalidades de compra, como o financiamento. Com um prazo mais longo de compra, os interessados conseguem se preparar com mais antecedência, sempre adequando as mensalidades à sua realidade.
Além disso, é possível utilizar parte da carta de crédito para lidar com despesas como documentação, tributos e até mesmo seguro.
Para isso, é preciso selecionar uma administradora de consórcio, que tenha autorização do Banco Central do Brasil (Bacen), para ter garantia de que terá o processo garantido do começo ao fim. A Embracon, por exemplo, possui mais de 30 anos de história e é reconhecida como uma das melhores administradoras independentes do Brasil.
Mas, como fazer o consórcio de caminhão? Iremos explicar todos os detalhes a seguir, continue a leitura.
Como funciona o consórcio
O consórcio é a melhor forma de investir em um bem de alto valor. Primeiramente, você precisa selecionar a categoria do bem que deseja comprar para, então, determinar o valor que irá pagar por ele e a quantidade de mensalidades.
Trata-se de uma modalidade de autofinanciamento, porque cada pessoa que investe em um bem se organiza para pagar pelo que realmente deseja. Diferentemente do financiamento, por exemplo, em que você tem acesso ao bem ao ser aprovado pela instituição financeira, com o consórcio você precisa participar das assembleias para ser contemplado.
Com o consórcio, porém, você paga por um valor mais justo pelo bem, afinal, a modalidade não tem juros e nem precisa de valor de entrada.
Peguemos o consórcio de veículos pesados como exemplo. Caso você queira comprar pelo financiamento, muito provavelmente terá que passar por uma longa etapa de aprovação por parte da instituição financeira.
Para viabilizar a aprovação, a instituição exige um valor de entrada, que geralmente corresponde a 20% do valor total do bem. Se aprovado, o valor restante é financiado, com um percentual de juros que tende a aumentar com a quantidade de parcelas. Por exemplo, se você investir em um caminhão em 60 mensalidades, no fim das contas pagará por um valor a prazo que pode custar quase o dobro de seu valor a prazo, fazendo com que o veículo seja ainda mais afetado pela desvalorização.
Com o consórcio, por outro lado, você investe o valor de mensalidade que determinar, para a carta de crédito que escolher. E, quando você for contemplado, poderá usar o valor com poder de compra à vista, o que, além de dar uma ótima margem de negociação, evita que o bem seja desvalorizado no processo de compra.
Você não paga juros com o consórcio. Os únicos valores cobrados são de taxa de administração, que remunera as empresas de consórcio por todos os serviços prestados, como formação dos grupos, organização das assembleias, entrega das cartas de crédito, entre outros; e de fundo de reserva, que evita que a inadimplência de alguns integrantes comprometa o fundo comum.
O fundo comum viabiliza as cartas de crédito nas assembleias, que são realizadas mensalmente. Portanto, ao pagar pelas mensalidades, você contribui para que todos os integrantes do sistema de consórcio possam ser contemplados.
Mas, como realmente funciona o sistema? Como fazer para investir em um veículo pesado por meio do consórcio? Vamos mostrar o passo a passo a seguir.
Simulação de consórcio
O primeiro passo para fazer um consórcio é realizar a simulação. Na Embracon, por exemplo, basta acessar o site e seguir o passo a passo, que é bem simples e dinâmico.
Para fazer a simulação, escolha a categoria de veículos pesados e selecione o valor ideal para a compra de uma das opções dentro dos valores estipulados pela administradora. Caso o valor seja insuficiente para a compra do veículo, é possível investir em mais de um consórcio.
Você pode simular o valor para compra e quantidade de parcelas quantas vezes quiser. Depois disso, basta inserir seus dados pessoais, para que um especialista de consórcio entre em contato e possa prosseguir com os detalhes do contrato, direitos e deveres de um consorciado e tirar todas as suas dúvidas para que você tenha uma boa experiência em sua compra.
Participação nos grupos
A partir do momento que você se torna um consorciado, a administradora precisa incluí-lo em um grupo.
Um grupo é composto de dezenas ou até centenas de consorciados que têm interesses parecidos. Dentro dos grupos, todos precisam contribuir com as mensalidades, que vão formar o valor do fundo comum, responsável pelas contemplações das cartas de crédito.
É com a contribuição de cada consorciado que o fundo comum possui os recursos necessários para a entrega das cartas de crédito. Por isso que, quando um consorciado deixa de pagar a mensalidade, fica impedido de participar das assembleias. Afinal, não é justo com os demais pagantes que um inadimplente tenha as mesmas chances de ser contemplado com a carta de crédito.
Os grupos são geridos por consorciados selecionados em assembleia e respondem pelos demais integrantes em assuntos mais complexos diante da administradora. Alguns grupos possuem regras específicas, sempre levando em consideração o fundo comum. Pode acontecer de, em alguns momentos, os grupos estimularem diversas formas de ofertas de lance, por exemplo, para gerar mais caixa para o fundo.
Para evitar que o fundo comum seja afetado caso um ou mais integrantes deixem de pagar pelo consórcio, é cobrado o valor de fundo de reserva nas mensalidades. Se todos os integrantes, ou a maioria deles, contribuir corretamente com as mensalidades, o valor do fundo de reserva é devolvido aos integrantes com o término do grupo.
Todos os meses, os administradores dos grupos são responsáveis por realizar as assembleias, momento em que acontecem as contemplações. É possível acessar o link das assembleias pela Área de Clientes e acompanhar as contemplações online (todos esses acessos são passados a partir do momento que você fecha o contrato).
A seguir, vamos explicar quais são as formas de ser contemplado com a carta de crédito.
Formas de contemplação
Pelo consórcio, você pode ser contemplado de duas formas, que iremos detalhar a seguir. Esse formato é válido para todos os produtos de consórcio, incluindo veículos pesados.
Sorteio
Para realizar os sorteios, a Embracon utiliza o sistema da Loteria Federal.
Os consorciados podem ser sorteados do primeiro mês de assembleia até o término do pagamento da cota. Nenhuma administradora pode garantir quando cada um será sorteado, afinal, trata-se de um sistema em que todos possuem as mesmas chances de serem contemplados.
Mas, se quiser antecipar a contemplação da sua carta de crédito, você pode contar com a possibilidade de ofertar um lance, que iremos explicar em seguida.
Oferta de lance
Quem deseja ser contemplado com antecedência, pode contar com o lance. Mas, assim como acontece com o sorteio, a simples oferta de um lance não garante a contemplação do consorciado.
O lance funciona da seguinte forma: pela Área de Clientes, é possível fazer a oferta de um valor maior que você gostaria de dar pelo seu bem. O valor mínimo de lance é determinado pelas regras do grupo.
Todos os consorciados que realizam o pagamento das mensalidades podem fazer a sua proposta de lance. O valor deve ser registrado na Área de Clientes e só é debitado quando o lance vencedor é definido.
Portanto, se você ofertar um valor, e outro lance for vencedor, seu valor não chega a ser debitado e você pode tentar nos meses seguintes.
Cada consorciado pode tentar o lance quantas vezes quiser enquanto estiver pagando as mensalidades. Ao ser contemplado, o valor do lance é debitado pela administradora e quita as últimas mensalidades de seu consórcio. Portanto, além de aumentar as suas chances de ser contemplado, o lance faz com que você termine de pagar o seu consórcio de veículos pesados com antecedência.
Análise da administradora
Independente da forma que você tenha sido contemplado - seja por lance ou por sorteio - a próxima etapa é a análise de crédito pela administradora.
Nessa etapa, a administradora pede todas as documentações do contemplado, para verificar se está tudo correto. É neste momento, também, que ela consulta seus dados nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para identificar se existe alguma pendência financeira em nome do consorciado. É importante estar com o nome limpo, senão você não tem sua carta de crédito liberada.
O processo de análise de crédito é mais criterioso porque a administradora precisa garantir que o contemplado tenha condições de continuar pagando pelo consórcio após receber a carta de crédito.
Além da verificação nos órgãos de proteção ao crédito e documentações, a administradora também analisa a renda do consorciado e o valor das mensalidades. Caso a parcela tenha um valor 30% superior aos rendimentos mensais, é solicitada a indicação de um devedor solidário, que é uma pessoa que irá compartilhar a responsabilidade da dívida com o consorciado.
O devedor solidário deve entregar as mesmas documentações e passar por todo o processo de análise de crédito. Portanto, seja transparente com a pessoa que indicar e mantenha-se comprometido com as mensalidades do consórcio, para evitar problemas posteriores.
Depois de passar pela análise de crédito, finalmente você tem direito de usar a sua carta de crédito para a compra do seu veículo.
O que considerar para a compra de um caminhão
Agora que você conhece bem as formas de se investir em um caminhão, vamos mostrar um passo a passo do que precisa considerar para a compra de um modelo que tenha a ver com as suas necessidades.
Faça um planejamento
Toda compra de um bem de alto valor precisa passar por um processo de planejamento. Com a compra de um caminhão, não seria diferente.
Primeiramente, é preciso ter em mente o valor necessário para esse tipo de compra e organizar suas finanças para lidar com esse tipo de pagamento. Por mais que você escolha parcelar por meio do consórcio ou financiamento, por exemplo, precisa ter uma sobra mensal para lidar com esses pagamentos e não gerar nenhum tipo de atraso.
A melhor forma de controlar suas finanças é por meio de uma planilha. Você pode inserir o valor que ganha mensalmente e listar todos os seus gastos, para identificar o quanto poderia investir de seu orçamento para a compra de um caminhão.
Escolha o modelo do seu caminhão
Agora que você já tem uma noção de orçamento para a compra do seu caminhão, precisa fazer uma boa pesquisa por modelo.
Antes mesmo de definir qual o modelo específico, precisa entender que tipo de caminhão precisa. Afinal, existem centenas de modelos para funções diferentes, e você precisa entender a sua necessidade antes da compra. É possível investir em um caminhão menor, para demandas nas cidades, por exemplo. Mas, se trabalha em uma transportadora e precisa lidar com uma elevada quantidade de cargas, precisa considerar um tipo mais robusto e, provavelmente, mais caro.
Estes são os principais modelos:
VUC (Veículo Urbano de Carga): também conhecido como caminhão ¾, possui limite de emissão de poluentes, ideal para transporte de pequenas mercadorias nas ruas das grandes cidades.
Caminhão semipesado: conhecido como caminhão tipo toco, possui dois eixos na carroceria: um frontal e um traseiro, com capacidade de transportar até 6 toneladas. Costuma ser bastante utilizado para mudanças e transporte de carga seca.
Caminhão truck (6x2): muito parecido com o semipesado, com a diferença de que possui eixo duplo na parte da carroceria. Por conta disso, permite levar cargas mais pesadas.
Carretas: apesar de ser associada a um tamanho gigante, a primeira estrutura da carreta, conhecida como cavalo mecânico, possui diversas formas: a simples, com quatro rodas; o conjunto trucado, com seis rodas no total (sem a carroceria); e os modelos com múltiplos eixos.
Avalie estado de conservação
Se precisar, conte com um especialista para avaliar a situação do caminhão que deseja comprar. Dessa forma, é possível garantir uma compra mais segura. Um bom mecânico pode ajudá-lo nessa etapa - principalmente tratando-se de um veículo pesado seminovo, que já possui tempo de uso relevante.
Determine o melhor valor de carta de crédito
Caso escolha o consórcio como forma de comprar um caminhão, determine o valor que esteja mais próximo do valor final do seu bem.
Mas, como já explicamos, caso o valor seja diferente, você pode utilizar parte do saldo restante ou até mesmo completar com os seus próprios recursos.
Como investir em frotas de caminhões
Pessoas jurídicas podem investir em frotas de caminhões para lidar com o seu tipo de negócio. O consórcio é perfeito para esse tipo de investimento, porque permite planejar do começo ao fim esse tipo de aquisição.
Para isso, é preciso conversar com o especialista de consórcio e explicar a sua proposta. Dentro de um grupo de consórcio, um CPF ou CNPJ pode deter até 10% do total de cotas.
Ao investir em mais de uma cota, a soma de todas elas não pode ultrapassar 30% dos rendimentos mensais da pessoa física ou do faturamento da pessoa jurídica.
Uma das maiores vantagens de contar com o consórcio para uma frota de caminhão é ter a possibilidade de planejar essa compra: é possível arcar com o valor das mensalidades normalmente e, quando identificar o melhor momento, fazer a oferta de lance para cada cota - ou para todas elas ao mesmo tempo.
Esse tipo de aquisição não necessita de um amplo investimento por parte da pessoa jurídica. Basta determinar o melhor valor para cada cota e participar das assembleias. É possível aguardar a contemplação de todas as cotas de uma vez ou ir adquirindo seu bem sempre que uma das cotas for contemplada.
Seja para a compra de um modelo ou de uma frota completa, o consórcio facilita o planejamento para a compra do seu caminhão. Você não paga entrada, nem juros, e conta com uma categoria segura, que facilita seu planejamento financeiro.
Faça uma simulação de veículos pesados e aproveite os benefícios do consórcio para a compra do seu caminhão.
