Sempre que se menciona o consórcio, já imaginamos o dia da contemplação do bem. Afinal, você investe por muitos meses, até anos, para a compra do bem que tanto sonhou.
Isso porque o consórcio é a melhor forma de comprar parcelado por um bem de alto valor. Diferentemente do financiamento, por exemplo, em que a instituição financeira facilita a compra à vista do bem e parcela o valor, com acréscimo de juros e exigência de entrada, o consórcio é uma forma menos burocrática e facilita o pagamento de um valor mais justo pelo bem.
Apesar de sempre se ter algo material como finalidade - como a compra de um carro, uma casa, moto ou até mesmo um tipo de serviço - a base do consórcio é a carta de crédito.
Você sabe como funciona este instrumento tão importante para o consórcio? Então fique atento que vamos explicar tudo relacionado à carta de crédito.
O que é a carta de crédito?
Quando você decide realizar uma compra por meio do consórcio, precisa escolher o bem e o valor a que ele equivale.
Vamos utilizar a compra de um carro popular zero km como exemplo. Digamos que este seja seu objetivo ao contratar o consórcio de automóveis. Só que, diferente da compra à vista, financiamento ou qualquer outro tipo de pagamento, pelo consórcio você não precisa escolher de antemão o modelo que deseja comprar.
Na verdade, basta saber o valor que você precisaria para a compra do carro para começar a pagar o consórcio. E vale o mesmo para as demais categorias do consórcio também.
Mas, como isso funciona na prática?
Ao considerar o consórcio para a compra do seu bem, a primeira etapa é passar pela simulação. Por meio do simulador, você precisa inserir o valor que deseja para a compra do seu bem. Justamente este valor corresponde à carta de crédito, que é o valor que você teria que pagar para adquirir o que realmente deseja.
No exemplo do carro popular, você poderia considerar um valor de R$ 40 mil, que é a média da categoria. Você pode inserir este valor como carta de crédito e, em seguida, selecionar a quantidade de parcelas que deseja para identificar o valor das mensalidades do seu consórcio.
Em resumo, a carta de crédito é o valor pelo qual você investe no consórcio.
Pelo simulador, você já faz a divisão da carta pela quantidade de parcelas e já tem o retorno de quanto deveria pagar mensalmente, considerando as taxas relativas ao consórcio: a taxa de administração, que serve para remunerar a empresa pelos serviços realizados, como criação dos grupos, realização dos sorteios e entrega das cartas de crédito; e o fundo de reserva, que garante que o fundo comum sempre esteja disponível para a entrega das cartas.
A soma dos valores não ultrapassa 20% do total do bem. Por isso mesmo, o consórcio é tido como uma modalidade em que você paga por um valor mais justo pelo bem que deseja comprar.
A seguir, vamos explicar como a carta de crédito pode facilitar a sua vida.
Vantagens da carta de crédito
Quando se tem um valor como a carta de crédito, fica mais fácil se organizar para a compra de um determinado bem.
Você não precisa saber com antecedência o que realmente precisa comprar. Afinal, enquanto realiza o pagamento da sua cota, tem uma boa margem para pesquisar e identificar as melhores oportunidades de compra.
Essa flexibilidade ajuda muito na hora de começar a pagar pelo consórcio. Você pode definir um teto de valor para a sua compra e ir se organizando para adquirir o seu bem.
Todos os anos, o consórcio faz um reajuste no valor das mensalidades. O objetivo dessa medida é impedir que a diminuição do poder de compra, que acontece por conta da inflação, não prejudique o poder de compra do consorciado.
Afinal, quando você determina um valor de R$ 40 mil para a compra do carro popular, por exemplo, as correções na moeda podem fazer com que, para realizar esta compra, você tenha que gastar mais.
Por conta disso, o reajuste é passado para o consorciado nas mensalidades a cada aniversário anual da cota. Pode acontecer de pagar um pouco a mais pela mensalidade. Por outro lado, você terá acesso a um valor superior de carta de crédito, que dará as condições necessárias para que você feche a compra do bem que realmente deseja.
Uma das maiores vantagens da carta de crédito é seu poder de compra à vista. Isso dá uma boa margem de negociação na hora da compra. Portanto, negocie com o vendedor ou a empresa responsável para conseguir um desconto. Afinal, você já vai quitar o bem na hora da compra, enquanto permanece com a dívida com a administradora após a contemplação.
A carta de crédito é uma forma bastante flexível para a compra do seu bem. Se o valor do bem for maior que a carta, é possível completar com os seus próprios recursos. Mas, se o saldo da carta for maior que o bem, é possível utilizar até 10% do valor integral para gastos com cartório, transferência de propriedade, entre outras burocracias.
Como faço para ter acesso à carta de crédito?
A única forma de ter acesso à sua carta é por meio da contemplação.
A contemplação é o momento em que você finalmente pode utilizar o valor correspondente ao bem que investiu por meio do consórcio.
É possível ser contemplado de duas formas:
Sorteios mensais
Os sorteios mensais são realizados pelos grupos nas assembleias. Para participar, é preciso estar com o pagamento do consórcio em dia.
Para realizar o processo de modo igualitário, a administradora Embracon usa como parâmetro a numeração da Loteria Federal.
Lance
O lance é um valor a mais que o consorciado pode oferecer nos sorteios mensais, com o objetivo de antecipar a sua contemplação.
Geralmente, corresponde ao lance uma quantidade de parcelas a serem pagas. Em sua atribuição mais clássica, o maior valor de lance vale a contemplação. Porém, existem diversas formas de fazer a oferta de um lance. Confira a seguir.
Lance livre
É o tipo mais conhecido de lance, em que o maior valor (ou o valor que contribui para quitação do maior percentual de cota) oferecido é o contemplado. Nele, o consorciado faz uma oferta dentro da Área de Clientes pelo bem que selecionou.
Este valor deve ser de, no mínimo, 10% do total da carta de crédito. Por exemplo: se o cliente estiver investindo em uma carta de automóveis de R$ 40 mil, precisa ter pelo menos R$ 4 mil de lance. Se este valor for o maior da assembleia em que ele ofertou, ele é contemplado.
Lance fixo
Alguns grupos trabalham com a possibilidade de ofertar lance fixo, em que a administradora determina um valor fechado que corresponde a um percentual da carta de crédito.
Se for determinado que este percentual seja de 30%, significa que os clientes que investem em uma carta de consórcio de imóveis de R$ 200 mil, por exemplo, têm que oferecer R$ 60 mil como lance.
Como critério de desempate, a administradora realiza o sorteio somente com os consorciados que ofertaram o lance fixo.
Lance embutido
Nessa modalidade, o cliente pode utilizar parte da carta de crédito para oferecer como lance.
Na Embracon, este percentual é de 25%. Por exemplo, se o cliente estiver investindo em uma carta de crédito de R$ 300 mil para consórcio de imóveis, pode tentar o lance embutido para dar R$ 75 mil como lance. Se for contemplado, ele sai com uma carta de crédito de R$ 225 mil.
Essa possibilidade ajuda consorciados que querem ter acesso mais rápido à carta de crédito, mas não têm recursos para ofertar o lance.
Para ter acesso ao lance embutido, porém, é preciso consultar as regras do grupo.
Lance com FGTS
Exclusivo para a categoria de consórcio de imóveis, essa opção permite o uso do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para tentar o lance em seu imóvel. É preciso solicitar o extrato da sua conta na Caixa, coletar a assinatura do gerente e fazer a proposta na Área de Clientes. Se você for o contemplado, basta seguir a orientação da administradora para sacar o valor e ter acesso à carta de crédito com antecedência.
Lance Troca de Chaves
Esta opção é especialmente para quem procura fazer a troca do seu carro para a compra de um novo com o consórcio de automóveis. Nessa modalidade, a administradora faz uma avaliação do seu usado (para isso, é cobrada uma taxa a cada tentativa). Caso concorde com a avaliação, você pode utilizar o valor como lance, o que pode aumentar bastante as chances de contemplação.
Como utilizar a carta de crédito
Agora que você sabe todos os detalhes de como funciona a carta de crédito e em quais momentos têm acesso a ela, vamos mostrar o que você pode adquirir com cada modalidade de consórcio ao ser contemplado.
Consórcio de automóveis
Com a carta de automóveis, você pode:
- Comprar um carro zero km: ótima opção para quem não quer ter dor de cabeça com um carro novinho na garagem;
- Comprar um carro seminovo: contanto que tenha, no máximo, 5 anos de uso;
- Fazer a troca do seu carro: o Lance Troca de Chaves facilita para que você consiga trocar o carro e, assim, aumentar as chances de ser contemplado mais rapidamente.
Para o consórcio de automóveis, você conta com cartas que vão de R$ 30 mil a R$ 100 mil, que podem ser divididos em até 100 meses.
Consórcio de moto
Assim como o consórcio de automóveis, você pode utilizar a sua carta de crédito para:
- Comprar uma nova moto: e realizar o sonho de ter um modelo novo na sua garagem;
- Comprar uma moto seminova: contanto que tenha, no máximo, três anos de uso.
Para o consórcio de moto, os valores de carta de crédito são inferiores: você conta com cartas que vão de R$ 11 mil a R$ 20 mil, que podem ser divididos entre 36 e 70 meses.
Consórcio de imóveis
Há uma gama de opções para investir por meio do consórcio de imóveis. Confira as opções:
- Comprar uma casa: é possível realizar o sonho da casa própria por meio do consórcio comprando uma casa já construída, prontinha para morar;
- Comprar um apartamento decorado: se você prefere morar em apartamento, também pode usar a carta de crédito para comprar o que tem mais a ver com você e sua família;
- Comprar um apartamento na planta: é possível economizar até 30% do valor original do apartamento ao comprar na planta. Fique atento às oportunidades;
- Comprar um terreno: você pode construir a sua casa ou até mesmo um empreendimento para diversas finalidades: aluguel, moradia, para montar seu negócio, enfim, você decide;
- Comprar um empreendimento: caso se depare com um ponto que valha a pena comprar, aproveite as facilidades do consórcio imobiliário para isso.
A categoria de imóveis é a que oferece o maior valor de carta de crédito. Para o consórcio de imóveis, você conta com cartas que vão de R$ 80 mil a R$ 500 mil, que podem ser divididos e até 240 meses.
Consórcio de veículos pesados
Recentemente, a Embracon passou a incluir em seu portfólio principal a aquisição de veículos pesados, como:
- Máquinas agrícolas: voltado para empreendedores do agronegócio que querem veículos melhores para suas plantações, para trabalhar melhor o solo, entre outras finalidades;
- Caminhões: uma boa opção para quem deseja trocar de caminhão ou até mesmo comprar uma frota inteira para entregar com cargas maiores;
- Ônibus: ideal para quem precisa de um ônibus ou uma frota para a sua empresa.
Para o consórcio de veículos pesados, você conta com cartas que vão de R$ 110 mil a R$ 220 mil, que podem ser divididos entre 36 e 100 meses.
Consórcio de serviços
Além de bens materiais, é possível adquirir diversos tipos de serviços com esta cota. Confira as possibilidades:
- Viagem: para organizar uma viagem internacional ou nacional com os amigos, sozinho ou com toda a família. Você pode investir em pacotes de viagem que incluem hospedagem, passeios, alimentação etc;
- Estudos: ótima opção para investir em cursos de idiomas, faculdade, especialização ou até mesmo uma pós-graduação fora do Brasil com a sua carta de crédito;
- Reforma: para pilotar toda a decoração da sua casa, apartamento ou escritório: pintura, revestimento, criação de um novo cômodo ou até mesmo piscina e churrasqueira, para deixar seu ambiente preferido ainda mais agradável;
- Festa: para primeiro aniversário dos filhos, festa de debutante, bar mitzvá e até mesmo casamento;
- Cirurgias: para realização de cirurgias plásticas, estéticas ou até mesmo intervenções cirúrgicas importantes.
Uma das grandes vantagens do consórcio de serviços é que você só precisa escolher o que realmente deseja adquirir quando for contemplado. As cartas vão de R$ 15 mil a R$ 30 mil, que podem ser parceladas entre 20 e 30 mensalidades.
O que você precisa saber sobre a carta de crédito?
A seguir, vamos tirar algumas dúvidas da carta de crédito, para que você entenda melhor as vantagens.
Posso alterar o valor da minha carta de crédito?
Após selecionar o valor da sua carta de crédito, é possível, sim, solicitar a alteração. Porém, essa variação tem algumas limitações. Entre em contato com a administradora para entender as suas opções.
Caso queira aumentar, para a compra de um bem de valor superior ao seu, consulte as regras. Vale o mesmo para quem procura diminuir o valor da carta.
Posso usar a carta de crédito para comprar outro bem?
Se você tiver escolhido um consórcio de automóveis, por exemplo, só pode usar a carta para essa finalidade.
Vale o mesmo para as demais modalidades de consórcio: imóveis, moto, veículos pesados e serviços. Não é possível solicitar a troca de uma categoria de consórcio depois que começar a pagar.
Preciso utilizar a carta de crédito assim que for contemplado?
Como já dissemos, a carta de crédito é uma forma flexível de investir na compra do seu bem. E isso vai da contratação à contemplação.
Por isso mesmo, não precisa se preocupar caso não tenha decidido como usar a sua carta quando for contemplado. É possível deixar o valor no fundo comum da administradora até chegar à decisão. A vantagem é que você pode ter rendimentos em cima do valor que permanece no fundo comum: quem sabe pode investir em um bem ainda melhor do que havia planejado, não é mesmo?
É possível sacar o valor da carta de crédito?
A carta de crédito deve ser utilizada para a compra do bem que deseja. Por exemplo, se tiver investindo em um consórcio de imóveis, precisa utilizá-la para a compra de um terreno, casa, apartamento ou até mesmo empreendimento.
Mas, caso queira ter acesso ao valor integral da carta, é possível. Segundo as regras do Banco Central (Bacen), responsável por regularizar o setor do consórcio, as administradoras podem repassar o valor integral para o consorciado 180 dias após a aprovação da contemplação.
Posso investir em um valor maior que a carta de crédito?
Digamos que você queira comprar um carro importado com a sua carta de crédito, mas viu que o limite da carta inviabiliza essa aquisição. Nesse caso, existe uma ótima alternativa: comprar mais de uma cota de automóveis.
Porém, vale ficar atento a um detalhe importante: o valor conjunto da mensalidade das duas cotas não pode ultrapassar 30% dos seus rendimentos mensais. As administradoras mantêm essa regra para evitar qualquer tipo de inadimplência que possa prejudicar o grupo de consórcio.
Posso vender a minha carta de crédito?
Caso tenha sido contemplado, mas ainda não tenha utilizado a sua carta, você pode solicitar a transferência para algum familiar ou até mesmo colocar à venda no mercado. A administradora ajuda nessa intermediação. Assim, você não corre o risco de ser prejudicado.
Posso comprar uma carta de crédito contemplada?
Se você quiser comprar uma carta já contemplada, precisa seguir alguns passos importantes, como:
- Certificar-se de que a administração do contrato é feita por uma companhia autorizada pelo Banco Central;
- Conferir a ata da contemplação que assegura o consorciado como contemplado;
- Conferir se o pagamento das prestações está em dia, para que não herde nenhuma dívida do antigo consorciado;
- Avaliar a declaração da administradora afirmando que as cláusulas vigentes estão de acordo com o contrato apresentado;
- Avaliar se o negócio em si é vantajoso, já que se assumirá o pagamento das parcelas futuras.
Comece desde já a investir na sua carta de crédito
Ao ter a carta de crédito como principal referência para o seu bem, as administradoras garantem que o consorciado possa fazer o melhor negócio possível quando forem contemplados.
Se você já sabe que precisa comprar um imóvel, pode começar a realizar este investimento o quanto antes por meio do consórcio. E aí, pode se preocupar em qual imóvel comprar apenas quando for contemplado com a carta de crédito.
Além disso, ao dar poder de compra à vista, a carta de crédito facilita na hora de negociar a compra. Já imaginou um desconto de 5% na compra de um imóvel de R$ 500 mil? Estamos falando de uma economia de R$ 25 mil, valor que pode ser utilizado para resolver algumas burocracias com a compra, como idas ao cartório, escritura, transferência de propriedade etc.
Portanto, comece desde já a investir no seu sonho. Você pode começar com uma simulação de consórcio.
