Vamos começar 2023 a todo vapor? Programar com antecedência pode, sim, amenizar os impactos no orçamento. Sabe quando você vai ao médico, faz um monte de exames para ver o que vai bem e o que vai mal? Dá para fazer uma analogia, o planejamento financeiro é como um plano que mapeia suas entradas e despesas para traçar a estratégia das suas metas e objetivos.
Organização financeira é um desafio para muitas famílias, e na vida do brasileiro é praticamente um exercício diário. Isto porque não temos cultura para o planejamento e convivemos ainda com os altos e baixos da nossa economia.
Comece por fazer o balanço da sua situação doméstica, os gastos de casa. Identifique as despesas fixas e os extras e já saiba de antemão que para alcançar os resultados será preciso uma boa dose de disciplina.
Tire as dívidas da jogada
Tenha como prioridade eliminar ou negociar as dívidas. Quando a gente carrega este tipo de despesa é como andar com aquela bola de ferro no tornozelo, o quanto antes se livrar dela, mais cedo estará caminhando melhor e mais rápido. Os juros que se acumulam em dívidas que rolam muito acabam por aumentar o tamanho deste peso, então pare a sangria o quanto antes.
Procure o seu credor e faça uma proposta de quitação que caiba no seu bolso. Quanto menos juros a pagar melhor.
Estabeleça metas
Para que os seus desejos se tornem conquistas efetivas, você precisa traçar um plano de ação. Com uma estratégia desenhada você vai identificar quais são os planos de curto prazo (até um ano), médio prazo (até 10 anos) e longo prazo (acima de 10 anos). Parte do trabalho está em categorizar os custos e as metas, assim você saberá com maior precisão quanto vai gastar em cada segmento dentro do seu orçamento.
Faça metas realistas, as apostas impossíveis são desmotivadoras.
Faça um controle eficiente
Anote todos os gastos, da primeira vez vai ser trabalhoso, mas daí em diante é só ir completando. Quanto mais detalhada e fidedigna for a sua planilha de gastos, mais fácil vai ser para diagnosticar e mais rápido vai ser o tratamento até que sua vida financeira esteja saudável.
Faça uma retrospectiva
Pense em como você lidou com suas questões financeiras no ano anterior. O que foi bom, o que pode mudar e o que definitivamente precisa ser de outra forma. Reveja os seus hábitos de gastos, e veja se o tipo de consumidor que você é, coincide com o tipo que você quer ser.
Conheça o seu patrimônio
Você sabe qual é o seu patrimônio? Basicamente é o conjunto de bens e dinheiro que você tem e também das dívidas e contas a pagar. Ele se divide entre ativos e passivos, sendo que ambos estão em lados opostos da equação: um é o que você tem, o outro o que você tem a pagar. E nesta matemática, equilibrar não é a resposta desejada, uma vez que o saldo positivo é o que vai garantir o seu conforto, a sua tranquilidade e o seu futuro.
Mais do que anotar as despesas na sua planilha de controle, conheça bem quais outros recursos você tem e com o que pode contar. Um carro, por exemplo, faz parte do seu patrimônio e pode entrar na dança caso você precise. Mais pra frente você pode fazer um consórcio de veículos e repor com planejamento este bem.
Patrimônio bruto
Compreende as partes positivas, bens e direitos. É o que você tem somado ao que você recebe, que pode ser salário ou o lucro em sua empresa.
Patrimônio líquido
É a diferença entre seus ativos e passivos, o que sobra depois que você paga as contas. É o que sobra da conta que você faz quando recebe e paga todo mundo: escola, faxineira, água, luz, condomínio e etc.
Faça os ajustes necessários
Com um panorama geral, confronte as despesas e verifique quais são indispensáveis e quais você pode viver sem. Se o seu fluxo de caixa permitir, mantenha uma gordurinha, se não, não tenha dó e aperte o cinto, uma vez com as contas equacionadas você pode voltar a gastar nos supérfluos.
Exemplos: manicure toda semana, precisa? Todos os canais de TV a cabo, tem que ter? Espace as visitas ao salão, aproveite mais os apps de streaming que têm um custo bem mais em conta e estão recheados de filmes e séries. Sair para comer fora é um programa que toda família gosta, mas é bem mais caro do que fazer a comida em casa. Opte por variar o cardápio e espaçar as saídas, seu bolso agradece.
Pense antes de gastar
O impulso ou a autoindulgência são responsáveis por prazeres que duram pouco e dores de cabeça que duram muito. As ofertas são tentadoras, as promoções sempre parecem imperdíveis, mas quantas vezes você fez a compra e depois se arrependeu?
Estas compras costumam ser guiadas por questões emocionais e trazem prazer imediato mas nem sempre valem a pena. Vai fazer um gasto de impulso, pare e pense, não se deixe dominar. Dê a você mesmo algum tempo para refletir, pese o ganho emocional com seu lado racional, e só compre depois que tiver o aval dos dois lados.
Negocie sempre
Pechinche sempre que possível e usando a sabedoria zen da dica anterior não compre um monte de coisas a mais no pacote porque parece vantajoso. É como ganhar comida em dobro pelo mesmo preço, mas só o que você é capaz de ingerir é um prato e não dois. Tem desconto à vista? Se puder pague desta forma. Dá pra parcelar mais? Perguntar não ofende, se for mais confortável para o seu bolso, não exite em tentar.
Pesquisar bem os preços também pode entrar nesta categoria, a variação de valores de uma marca para outra ou de uma loja para outra pode ser enorme, sobretudo em datas comemorativas como Natal ou Dia das Mães, por exemplo.
Aprenda a guardar
Se você chegou até aqui já viu que cada moedinha é importante e que para ter o domínio de sua tranquilidade financeira é imprescindível saber se resguardar das tentações e poupar sempre que puder.
Uma dica é estipular uma quantidade e reservar assim que você recebe, pois se esperar pelo final do mês provavelmente não sobrará nada para guardar. Os experts e coaches em finanças recomendam guardar uma margem de 30% dos ganhos, mas esta proporção pode ser muito alta para a maioria das pessoas, mais ainda para quem está se estabelecendo, começando a vida e adquirindo bens mais caros como uma casa, por exemplo. Se for o seu caso, não desista, comece com 5% e assim que puder suba para ao menos 10%. Reavalie após alguns anos, ou após quitar estas despesas fixas.
A maneira mais tradicional de guardar dinheiro é na poupança, mas a remuneração é muito baixa e o dinheiro fica à disposição, fácil de ser sacado a qualquer momento.
Uma forma de poupar dentro de um planejamento bem redondinho é fazer um consórcio. Você paga todo mês e ele passa por correção financeira de forma que você não perde o poder de compra mas não fica à mercê de juros. Outro aspecto positivo do consórcio é que quando você tem um propósito e um prazo, você está realmente focado no seu objetivo.
Faça uma reserva de emergência
O dinheiro que você guarda como investimento pode sim ser usado em uma “dor de barriga” eventual, mas o ideal é ter os dois separados. O investimento é para suas metas futuras e o dinheiro de reserva é para emergências. Desta forma, você não compromete os prazos para chegar ao patamar que deseja a cada vez que há um imprevisto.
Se vai viajar ou tirar férias, também estipule a verba para isto. Com o tempo você vai saber quanto pode gastar anualmente para ter seu merecido descanso sem se preocupar em pagar as contas do dia a dia. Ponha nome nos gastos, o seu relacionamento com eles vai melhorar muito!
Comece
Não adianta planejar e não pôr em prática. Comece. Ler sobre planejamento financeiro, ouvir podcasts e seguir perfis de entendidos em economia e investimentos é ótimo para te manter atualizado, mas de nada adianta todo este conhecimento extra se não está sendo utilizado em seu proveito.
Vale destacar que, não é porque um determinado tipo de investimento é bom para um, ele vai ser bom para todos. Se você não sabe nada sobre o mercado de bitcoins não se aventure só porque está na moda ou porque seus colegas de trabalho estão falando que é bom. Faça o que for confortável para você e siga aprendendo com a jornada.
A Embracon é representada pela ABAC, Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio, que junto ao Banco Central do Brasil regulamenta e fiscaliza o setor. Para mais conteúdos e dicas sobre educação financeira, acesse o blog da instituição!
