O consórcio é a melhor forma de investir em bens de alto valor. Você não sai com o bem na hora, mas tem a possibilidade de autofinanciar o seu sonho, com o valor de parcelas que melhor cabe em seus rendimentos mensais.
Na verdade, com o consórcio é você que determina o valor que irá pagar pelo bem, a quantidade de parcelas e até mesmo como se organizar. Com a contribuição das mensalidades, você entra em um grupo, com outras pessoas que possuem interesse semelhante.
Diferente das demais modalidades de pagamento, o consórcio conta com a contribuição de todos os integrantes para que possa funcionar perfeitamente. A partir do momento que você fecha o contrato e se torna um consorciado, precisa pagar as mensalidades em dia para que possa participar do sistema como um todo.
Na prática, trata-se de um autofinanciamento: é você que escolhe o valor do bem que deseja comprar - representado pela carta de crédito - e a quantidade de parcelas da sua cota. Claro que tudo isso depende do bem que você deseja comprar.
Para a compra de um automóvel com o consórcio, por exemplo, existe um valor mínimo e máximo de carta de crédito, assim como existe uma quantidade mínima e máxima de parcelas que se pode pagar.
Cada categoria tem seus próprios limites, que podem ser visualizados no momento de simulação.
Após simular o bem que deseja, um especialista de consórcio entra em contato para tirar todas as dúvidas da categoria e entregar o contrato de adesão. É preciso ler com atenção esse documento, para compreender todos os direitos e deveres como consorciado.
Mas, você sabe como os grupos funcionam? Vamos explicar tudo, continue a leitura.
O que é um grupo de consórcio
A formação dos grupos é uma das principais bases do consórcio. Um grupo é formado por consorciados que têm interesses parecidos. Por exemplo, ao investir em um consórcio de imóveis, muito provavelmente você estará em um grupo com outras pessoas que também desejam utilizar a carta de crédito para a compra de uma casa ou apartamento, com valor próximo ao seu.
Uma das maiores responsabilidades de um grupo de consórcio é garantir que todos os integrantes estão contribuindo com as mensalidades regularmente. Isso é importante porque, quando um consorciado deixa de contribuir, põe os demais integrantes em risco.
Para isso, o grupo faz a administração do fundo comum, que é o valor de destino das mensalidades de todos os integrantes.
O valor do fundo comum é utilizado para as contemplações, que são realizadas nas assembleias ordinárias, que acontecem todos os meses.
Quando um consorciado deixa de contribuir com o fundo comum não pode participar das assembleias. Afinal, não é justo que uma pessoa que deixou de pagar, e colocou os demais integrantes em risco, tenha as mesmas chances que um consorciado que paga corretamente as suas mensalidades.
Para que o fundo comum mantenha sua saúde financeira, as administradoras estimulam os consorciados a tentarem o lance, que é um valor a mais que pode ser ofertado com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
Como forma de se ter uma garantia adicional para manter a saúde financeira do fundo comum, as parcelas de consórcio contêm o valor de fundo de reserva. Este valor é uma garantia dada ao grupo: caso um ou mais consorciados se tornem inadimplentes, por exemplo, o valor de fundo de reserva pago por todos ajuda a manter o fundo comum com recursos suficientes para as contemplações.
Caso o valor de fundo de reserva não seja totalmente utilizado, ele é devolvido aos integrantes no encerramento dos grupos.
Por que é preciso seguir as regras do grupo
O consórcio é uma modalidade que funciona justamente por conta dos grupos. Portanto, é preciso que haja pessoas responsáveis por sua gestão e devido funcionamento, para que todas as cartas de crédito sejam entregues.
Um grupo pode ser composto por dezenas ou até centenas de consorciados. A partir do momento que a administradora fecha um grupo, já tem a projeção de seu encerramento, levando em consideração o prazo de pagamento das cotas dos integrantes.
A contribuição é de extrema importância em um grupo, afinal, são esses valores que irão permitir as contemplações mensais.
Como cada grupo possui características próprias, que levam em consideração os bens que serão contemplados, algumas regras específicas podem ser adotadas. Como via de regra, todos os grupos realizam os sorteios mensais e dão a possibilidade de fazer a oferta de um lance livre.
Porém, as pessoas responsáveis pela gestão do grupo de consórcio precisam manter a saúde financeira do fundo. Por isso que, antes de avaliar outras opções de lance, é preciso seguir as determinações do grupo.
Para que você entenda como funcionam as contemplações no consórcio, vamos explicar todos os detalhes a seguir.
Quais são as formas de contemplação
Todas as contemplações acontecem nas assembleias de consórcio. Assim que você fecha o contrato com a administradora, recebe o acesso da sua Área de Clientes, onde pode acompanhar a numeração que corresponde à sua cota, atualizar seus dados cadastrais e verificar os dias em que acontecem as assembleias.
A seguir, vamos explicar em detalhes como funcionam as formas de contemplação no consórcio.
Sorteio
Em todas as assembleias ordinárias acontecem os sorteios das cotas. A cota é a numeração da sua dívida de consórcio.
Para realizar os sorteios da forma mais transparente possível, a Embracon conta com o sistema da Loteria Federal.
Os consorciados podem ser sorteados desde os primeiros meses até os últimos meses de pagamento da sua cota. Por conta disso, nenhuma administradora pode garantir quando a contemplação irá acontecer. Caso alguma administradora ou representante de consórcio prometa a data de contemplação, desconfie: você pode estar sendo alvo de uma fraude de consórcio, já que nenhuma empresa está autorizada a dar garantias desse tipo, de acordo com as regras do Bacen.
Caso queira ser contemplado com antecedência, a alternativa é tentar ofertar o lance - que iremos explicar a seguir.
Oferta de lance
Quem já ouviu falar de consórcio muito provavelmente já se deparou com o termo “lance”. Assim como acontece em leilões, por exemplo, em que cada interessado dá o seu lance com o objetivo de conquistar o bem que está sendo leiloado, o lance no consórcio funciona de maneira semelhante: dentro de um grupo, você pode ofertar um valor, com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
Só que nenhum consorciado tem conhecimento dos valores que são ofertados com antecedência. Até um dia antes da assembleia, o seu valor de lance pode ser registrado na Área de Clientes.
Se o seu lance for aprovado, você passa pela análise de crédito e tem o valor debitado - que irá quitar as últimas mensalidades da sua cota. Porém, se outro consorciado tiver o lance aprovado, sem problemas: seu valor não chega a ser debitado, e você pode tentar nos meses seguintes.
Quanto maior o valor de lance, maiores são as chances de ser contemplado.
Dentro de um grupo pode existir várias formas de fazer a oferta de um lance e aumentar as suas chances de contemplação. Vamos detalhar a seguir os tipos de lance.
Análise de crédito do consórcio
Antes de ser contemplado, todos os consorciados passam pela análise de crédito. Seja por lance ou por sorteio, este é um dos momentos mais importantes para a administradora, para que ela possa analisar as condições financeiras e garantir o comprometimento com as mensalidades para que possa prosseguir com a contemplação.
Na análise de crédito, a administradora faz a confirmação dos dados pessoais - que podem ser atualizados na Área de Clientes - e verifica a situação do consorciado nos órgãos de proteção ao crédito. Caso esteja com o nome sujo, por exemplo, o consorciado pode ter a sua carta de crédito recusada, e ter que passar pelas assembleias novamente.
Por mais que a administradora permita iniciar o pagamento de uma cota mesmo com o nome sujo, é preciso regularizar a situação para ter acesso à carta de crédito. Afinal, os grupos não podem correr o risco de um inadimplente já contemplado deixar de pagar.
Caso o valor da mensalidade ultrapasse os 30% dos rendimentos mensais do consorciado, é solicitada a indicação de um devedor solidário, que compartilha a responsabilidade da dívida com o consorciado. O devedor solidário deve entregar as mesmas documentações do consorciado, como CPF, nome completo e comprovante de rendimentos mensais.
Portanto, converse com antecedência com o indicado como devedor solidário, para que tenha ciência da responsabilidade de indicar o nome.
Na contemplação, o bem fica alienado à administradora. Ou seja, se você for contemplado com um consórcio de automóveis, na hora de comprar o carro, o bem terá seu nome compartilhado entre o proprietário e a administradora, até que todas as mensalidades sejam pagas.
Ao ser aprovado na análise de crédito, você finalmente pode usar a sua carta de crédito.
Consórcio: a melhor forma de investimento
Ao possibilitar o planejamento do começo ao fim, os grupos de consórcio configuram a melhor forma de se investir em um bem de alto valor.
Como se trata de um autofinanciamento, o consumidor pode escolher o valor que irá pagar, sempre de acordo com o seu planejamento mensal. A contribuição de cada um é importante e bastante compensatória: você economiza mais a longo prazo e, na hora de ser contemplado, tem poder de compra à vista, o que garante uma excelente margem de negociação.
Viu como é fácil fazer um consórcio? Escolha o bem que deseja e faça uma simulação de consórcio em uma administradora de credibilidade, como a Embracon, que há mais de 30 anos ajuda milhares de brasileiros a realizarem seus sonhos.
