Na hora de comprar um bem, muitas pessoas já pensam na forma de pagamento. Diferentemente de uma compra comum, em que as pessoas utilizam o dinheiro à vista ou um tipo de cartão, seja crédito ou débito, a compra de um bem exige maior esforço, afinal, estamos falando de valores elevados, que em alguns casos podem ultrapassar os seis dígitos.
Em determinado momento da vida, é comum que as pessoas planejem a compra de um bem de alto valor, como um carro ou uma casa. Isso requer muito planejamento e, em determinadas situações, até mesmo um pouco de urgência.
Embora nem todas as pessoas tenham o dinheiro à vista para compras desse tipo, isso não significa que contrair uma dívida, um empréstimo ou até mesmo recorrer ao financiamento, que cobra valor de juros nas mensalidades, sejam as melhores opções.
É possível, sim, planejar a compra de um bem sem comprometer seus rendimentos mensais por meio do consórcio.
Com o consórcio, você não sai com o bem na hora que fecha o contrato. Porém, tem a possibilidade de escolher o valor da carta de crédito, que corresponde ao total do bem, que faça mais sentido para você. Ah, e você também seleciona a quantidade de parcelas a pagar.
O consórcio não faz cobrança de entrada ou de juros nas mensalidades. Só é cobrada taxa de administração, que remunera a empresa de consórcio por todos os serviços realizados, como formação dos grupos, entrega das cartas de crédito etc; e de fundo de reserva, uma espécie de garantia de que os integrantes dos grupos serão contemplados.
Ao fechar o contrato, você entra em um grupo e participa das assembleias, onde pode ser contemplado de duas formas: por meio dos sorteios ou com a oferta de um lance, que é um valor a mais que cada um pode tentar com o objetivo de antecipar sua contemplação. O maior valor de lance define o vencedor. Caso outro consorciado faça uma oferta maior, seu valor não é debitado, e você pode tentar a sua oferta novamente nos meses seguintes - uma boa oportunidade para juntar um valor ainda maior e, assim, aumentar suas chances de ser contemplado.
Com a contemplação, você pode utilizar a carta de crédito para a compra do bem que selecionou. Como vantagem, a carta dá poder de compra à vista, o que permite uma boa margem de negociação.
Mas, será que o consórcio realmente é para você? A seguir, vamos mostrar alguns dos principais motivos para se fazer um consórcio.
O que é e como funciona o consórcio?
Com o consórcio, você investe no bem que deseja, tendo a carta de crédito como principal referência.
Digamos que você queira comprar um imóvel com o consórcio. A primeira coisa a fazer é simular o valor do bem que deseja comprar, além da quantidade e do valor das mensalidades.
Sempre que se faz uma simulação, a primeira informação a se preencher são os dados pessoais do interessado, para que um especialista de consórcio entre em contato posteriormente para explicar a modalidade e fechar o contrato.
Após passar os dados, é preciso preencher o valor da carta de crédito. Para a compra de um imóvel, por exemplo, o valor da carta pode chegar a R$ 500 mil. O valor selecionado para a carta de crédito será o valor que o consorciado terá direito quando for contemplado.
Depois disso, é preciso identificar a quantidade de mensalidades necessárias para o pagamento da carta de crédito. Você pode simular quantas vezes o valor necessário para o seu consórcio. Aproveite para obter condições mais favoráveis para você, afinal, a flexibilidade é uma das maiores vantagens dessa modalidade.
Para conseguir fechar o contrato de consórcio, as administradoras exigem que o valor da mensalidade não ultrapasse 30% dos rendimentos mensais do consorciado. Ou seja, se você possui rendimentos mensais de R$ 10 mil, por exemplo, o valor a ser pago mensalmente com o consórcio não pode ultrapassar R$ 3.333,33.
Feita a simulação, um especialista de consórcio entrará em contato para explicar a modalidade e entregar o contrato de adesão. Aproveite para tirar todas as dúvidas e fechar o melhor valor possível, para que não pese em seu orçamento.
Geralmente, você passa a integrar um grupo com pessoas que investem em bens parecidos com o seu. No caso de começar a pagar por um consórcio de imóveis, por exemplo, muito provavelmente você estará em um grupo em que a maioria das pessoas também têm interesse na carta de crédito para um imóvel.
Ao integrar um grupo, você tem direito de participar das assembleias, onde acontecem as contemplações. Você pode ser sorteado com o seu bem ou fazer a proposta de um lance, que é um valor a mais oferecido com o objetivo de ser contemplado com antecedência. Pela modalidade clássica, o maior valor de lance garante a contemplação e quita as últimas mensalidades do consorciado ‘vencedor’.
É possível tentar o lance quantas vezes quiser. O valor só é debitado para a oferta vencedora. Portanto, caso tente o lance e outro consorciado tenha sido contemplado, aproveite para juntar um valor maior nas próximas tentativas e, assim, aumentar as chances de ter acesso à carta de crédito.
Para o processo de contemplação, a administradora realiza uma análise de crédito, para garantir que o sorteado ou vencedor do lance tenha condições de pagar pelas parcelas do consórcio mesmo após ter acesso à carta de crédito.
Nessa etapa, é preciso ficar atento às documentações pedidas e aos prazos estabelecidos. Com a aprovação da administradora, você pode finalmente utilizar a carta de crédito. Basta indicar o proprietário ou a empresa responsável pelo bem que você deseja adquirir. A administradora fica a cargo de realizar a transferência do valor integral, que tem poder de compra à vista. Isso garante uma boa margem de negociação com a compra.
Após ser contemplado com o bem, é preciso continuar o pagamento do consórcio. Enquanto isso, o bem fica alienado à administradora, até a quitação total da cota.
Agora que você compreendeu a mecânica de como o consórcio funciona, vamos explicar por que se trata de uma modalidade ótima para investir.
Por que fazer um consórcio
A seguir, vamos trazer alguns motivos importantes para que você considere o consórcio como forma de investir na compra de um novo bem.
Bom para planejar sua compra
O consórcio é a melhor forma de planejar a sua compra. Isso porque você tem autonomia para selecionar a quantidade de parcelas que deseja pagar, além do valor da carta de crédito.
Com paciência e bom planejamento, você consegue aliar a sua organização financeira com o pagamento do seu bem. Quanto menor for o impacto das parcelas em suas contas, maiores são as chances de se ter uma ótima experiência com o consórcio.
Portanto, reúna toda a família e mantenha suas finanças sob controle antes de fazer uma simulação de consórcio. Assim, você saberá determinar qual o valor de parcela que faz mais sentido para a sua realidade e, aos poucos, investir na realização do seu sonho.
Consórcio é um autofinanciamento
O consórcio é um sistema que funciona como uma espécie de autofinanciamento porque, ao contribuir com as mensalidades, você permite não apenas que você tenha acesso à carta de crédito, mas também aos integrantes do grupo de consórcio.
Mas, o que acontece se alguém deixar de pagar pela mensalidade? Todos são prejudicados?
Na verdade, não. Para impedir que isso aconteça, as administradoras cobram nas mensalidades o valor do fundo de reserva. Este valor serve como garantia para cobrir possíveis inadimplências que possam acontecer nos grupos.
Por isso, é extremamente importante que todos contribuam com as parcelas. Caso alguém se torne inadimplente, fica impedido de participar das assembleias e ser contemplado de qualquer forma. Essa medida é tomada para que somente as pessoas que contribuam normalmente com o consórcio tenham chances de ser contempladas.
Ao término do grupo, caso não tenha sido utilizado o fundo de reserva para cobrir gastos com inadimplentes, o valor é devolvido de forma igualitária para todos os consorciados.
Ou seja, com esse tipo de prevenção, o consórcio garante a contemplação de todas as cartas de crédito dentro dos grupos.
Você paga menos no valor a prazo
O consórcio é uma forma de parcelar a compra do seu bem. Só que, diferentemente do financiamento, você não paga valor de entrada e nem juros em suas mensalidades.
Na verdade, é você que determina o valor necessário para a compra do seu bem.
Como já antecipamos, as mensalidades do consórcio possuem taxas que já são fixadas no momento em que se faz a simulação. Assim, você tem mais previsibilidade do quanto irá investir.
Ao todo, com o consórcio você economiza muito mais na compra de um bem. Uma economia bem significativa, principalmente quando comparada ao financiamento, em que o bem pode custar mais que o dobro de seu valor original.
Você não paga juros nem entrada
Uma das maiores vantagens do consórcio é que, para dar início à realização do seu sonho, não necessariamente você precisa estar bem capitalizado.
Com as contas bem organizadas, você pode destinar um percentual dos seus rendimentos para definir o valor da parcela de consórcio da forma que preferir.
E, para isso, você não precisa se comprometer com valor de entrada - algo que é exigido no financiamento, por exemplo, que pode chegar a 20% do valor do bem.
O melhor de tudo é que o consórcio não tem nenhuma cobrança de juros. Ao definir o valor da mensalidade, você tem a certeza que pagará este valor até o reajuste, que tem uma lógica bem diferente das práticas comuns do financiamento.
O reajuste existe para garantir o poder de compra da sua carta de crédito. Ou seja, se a parcela aumentar no período de um ano para o outro, significa que, ao ser contemplado, você terá um valor mais elevado de carta de crédito. Nenhum percentual do reajuste vai para a administradora ou para o grupo, ou seja, é em benefício do próprio consorciado.
As mensalidades do consórcio possuem taxas fixas desde o começo: taxa de administração, que remunera a administradora por todos os serviços prestados, como criação dos grupos, entrega das cartas de crédito etc, e o fundo de reserva, para impedir que a inadimplência de alguns integrantes impacte no valor do fundo comum.
Flexibilidade para determinar o valor do bem
Se você se preocupa em manter a sua saúde financeira, ter flexibilidade de gastos pode ser mais importante do que imagina.
Com o consórcio, você define o valor de carta de crédito e, se precisar, pode até mesmo solicitar a alteração deste valor - seja para o aumento ou até mesmo a diminuição, se achar necessário.
Com mais flexibilidade, você consegue se planejar melhor e até mesmo ter opções em casos de perda de renda, por exemplo.
Não precisa se preocupar com desvalorização
Outra vantagem do consórcio é que o seu bem não desvaloriza. Isso acontece por diversos motivos.
Primeiramente, o valor da sua carta de crédito é corrigido anualmente, impedindo que a inflação ou a desvalorização da moeda comprometa seu poder de compra.
Digamos que, ao fazer a simulação de um consórcio de imóveis, você tenha colocado como valor de crédito R$ 300 mil. Para que possa pagar as parcelas, você dividiu em mais de 120 meses, que dá 10 anos no total. Até que você tenha sido contemplado, pode ter passado cinco anos. O valor que você havia simulado lá no início, cinco anos depois, pode não ser o suficiente para a compra do imóvel que você desejaria quando realizou a simulação no passado.
Com os reajustes anuais, o valor final da sua carta de crédito tende a aumentar, acompanhando os índices inflacionários - no caso do consórcio de imóveis, o INCC (Índice Nacional da Construção Civil). Assim, quando for contemplado, o valor que seria de R$ 300 mil é corrigido para que você consiga comprar o mesmo bem (ou outro semelhante) de quando havia simulado pela primeira vez, sem ser prejudicado com a desvalorização da moeda ou o aumento dos preços do setor de imóveis.
Por conta disso, o consórcio acaba se tornando uma modalidade de compra vantajosa: ao ser contemplado, você tem a garantia de que terá o valor suficiente para a conquista que realmente deseja.
Assim como a correção acontece para imóveis, também se aplica às demais categorias, como automóveis, motos, serviços e veículos pesados.
Carta de crédito tem poder de compra à vista
Ao ser contemplado com a carta de crédito, você pode utilizá-la como se estivesse com o dinheiro à vista.
Para isso, é preciso indicar à administradora o proprietário ou empresa responsável pela venda do bem ou serviço que você investiu com o consórcio. Após passar pela análise, a administradora transfere o valor integral da carta de crédito do contemplado.
Este valor funciona como um dinheiro à vista, o que pode gerar uma boa margem de negociação na hora da compra.
Por exemplo, se você estiver investindo em um automóvel zero km, com o pagamento à vista pode conseguir de 5% a 10% de desconto no valor final.
Tudo bem, mas o que é possível fazer com o saldo restante da cota? Neste caso, você pode destinar parte do valor para despesas burocráticas, como transferência de propriedade do automóvel, idas ao cartório, entre outros custos. É possível utilizar até 10% da sua carta de crédito para esses tipos de despesa.
Você tem liberdade para usar sua carta como quiser
Além de ter poder de compra à vista, o consorciado conta com a flexibilidade para utilizar a carta de crédito da forma mais vantajosa possível.
Quando se escolhe uma categoria de consórcio, você só pode utilizar a carta de crédito para aquela finalidade. Por exemplo, ao selecionar consórcio de serviços, a carta só pode ser usada para a escolha de um dos possíveis serviços: viagens, reforma, estudos, cirurgias e festas.
Vale o mesmo para as demais categorias: por exemplo, com consórcio de imóveis é possível investir em terreno, casa, apartamento decorado, apartamento na planta ou até mesmo um empreendimento. Por isso, a avaliação inicial da administradora antes de liberar a carta de crédito é importante.
Mas, ao receber a carta de crédito, você tem a flexibilidade de usar o valor total. É possível usar o valor inteiro para a aquisição do bem, se desejar. Se, mesmo assim, sobrar dinheiro, é possível quitar as últimas mensalidades da sua cota. Assim, você termina de pagar o consórcio com antecedência.
Se o saldo da sua carta de crédito for insuficiente para a compra, não tem nenhum problema. A administradora não bloqueia o uso por conta disso. Você pode negociar diretamente com o proprietário a forma como irá pagar o valor restante e completar com os seus próprios recursos.
É possível investir em mais de uma cota
Caso o valor da sua cota seja insuficiente para o bem que deseja comprar, você pode investir em mais de uma cota, até atingir o valor que precisa. Por exemplo, caso queira comprar um imóvel de R$ 800 mil pelo consórcio, pode muito bem pagar por duas cotas, de R$ 400 mil cada.
Essa possibilidade é ainda mais atrativa para empresas, que podem investir em frotas inteiras de consórcio. Para isso, basta conversar com o consultor da sua administradora e seguir todas as recomendações.
É necessário ficar atento a algumas regras para que isso seja possível. O valor das mensalidades, por exemplo, não podem ser maiores que 30% dos seus rendimentos mensais. No caso de investir em mais de uma cota, significa que a soma dos valores não pode ultrapassar os 30%.
Essa opção, porém, é bastante atrativa para pessoas jurídicas que querem investir na compra de uma frota de veículos ou até mesmo de pesados (caminhões, ônibus, maquinários agrícolas etc).
O que é possível comprar com o consórcio
Consórcio de automóveis
É possível facilitar a compra do primeiro carro ou até mesmo organizar a troca do seu modelo. Para isso, você pode dar o seu usado como lance para a compra de um zero km ou um seminovo com até cinco anos de utilização.
Consórcio de imóveis
É possível investir em imóveis de diferentes formas:
Investir em um terreno: uma ótima opção para quem quer construir a casa do zero, seja para moradia ou para aumentar patrimônio e alugar, por exemplo.
Comprar apartamento na planta: existem ótimas oportunidades de se comprar um apartamento antes de sua construção. E, com a carta de imóveis, você pode aproveitar essa oportunidade.
Comprar imóvel já construído: para quem já tem a casa ou apartamento em vista e deseja utilizar a carta de crédito para essa finalidade.
Investir em um imóvel comercial: também é possível utilizar a carta para comprar um ponto ou até mesmo construir um do zero. Dessa forma, você pode garantir uma renda extra ou realizar o sonho de tocar o seu próprio negócio.
Consórcio de moto
Com cartas de até R$ 15 mil, você pode investir no sonho de comprar a moto dos seus sonhos.
A grande vantagem é que você não precisa dar entrada e pode ser contemplado rapidamente, uma vez que não se trata de um valor tão elevado quanto o consórcio de automóveis e imóveis.
Consórcio de veículos pesados
Com o consórcio também é possível investir em ônibus, máquinas agrícolas e até caminhões, seja com o objetivo de montar uma frota ou simplesmente trocar por veículos mais novos.
Consórcio de serviços
A mais recente categoria de consórcio permite a realização de diversos tipos de serviços com a carta de crédito:
Viagens: é possível utilizar a carta para preparar aquela viagem em família ou, preferir um mochilão para conhecer novos países.
Estudos: uma boa forma de pagar pela faculdade, cursos de especialização, aprimoramento de idiomas ou até mesmo a realização de um intercâmbio.
Reformas: para quem deseja investir na decoração do lar, construir um novo cômodo, montar uma piscina, enfim, tudo para deixar a sua casa ou apartamento do jeito que você realmente deseja.
Cirurgias: para procedimentos estéticos, reparadores e cirúrgicos, como bariátrica, cirurgias plásticas, entre outros.
Festas: para organizar momentos inesquecíveis ao lado dos amigos e familiares, como primeiro aniversário do filho, debutante ou até mesmo o casamento.
Como pode-se ver, motivos não faltam para você fazer um consórcio, não é mesmo?
Faça uma simulação e desfrute de todas as suas vantagens, sem precisar comprometer seus rendimentos mensais.
