Muitas dúvidas surgem quando se pensa no consórcio para a compra de um bem. Diferentemente de outras modalidades, você não sai com o bem na hora, mas tem a garantia de que irá economizar a longo prazo e sairá com o bem.
Para isso, é preciso contar com uma administradora autorizada pelo Banco Central do Brasil (Bacen), responsável por regulamentar todo o setor. Somente empresas sérias podem garantir que você terá acesso ao seu bem de forma transparente.
O consórcio é uma forma de investimento a longo prazo em bens e serviços de alto valor, que dificilmente possam ser comprados como itens do dia a dia. Com o consórcio, você investe na compra de um carro, uma casa ou apartamento, motos, veículos pesados e diferentes serviços, como viagens, festas, cirurgias, reformas e estudos.
Para que o consórcio funcione, é necessário que todos os integrantes estejam comprometidos com o pagamento de suas cotas. Afinal, a contribuição de cada um forma o valor do fundo comum de cada grupo, que fica responsável pelas contemplações.
Quando uma ou mais pessoas deixam de pagar pelo consórcio, colocam os demais integrantes em situação de risco. Por conta disso, quando um consorciado deixa de pagar uma ou mais mensalidades, não pode participar das assembleias mensais, onde acontecem as contemplações.
Para que as pessoas possam realizar a compra, precisam ter acesso à carta de crédito, que acontece por meio da contemplação. Como já antecipamos, muitas pessoas têm dúvidas sobre esse processo, porque ficam na expectativa de serem contemplados o quanto antes.
A seguir, vamos explicar o processo de contemplação e por que nenhuma administradora pode fazer qualquer promessa de quando o consorciado terá acesso à carta de crédito.
Por que a administradora não pode comprometer a contemplação
É compreensível que o consorciado, ao começar a pagar por suas parcelas, queira saber quando será efetivamente contemplado com o bem que tanto sonhou.
Embora essa seja uma das principais perguntas feitas pelos iniciantes no mundo do consórcio, nenhuma empresa pode prometer contemplação, sob nenhuma forma.
Para que uma empresa de consórcio possa trabalhar de forma regulamentada, precisa de autorização do Bacen para seu pleno funcionamento. É preciso ver a lista oficial das administradoras autorizadas pelo site do Bacen.
Todas elas devem respeitar a lei do consórcio, nº 11.795, que exige práticas regulamentadas para seu pleno funcionamento. Por exemplo, todas as administradoras devem ser responsáveis pela formação dos grupos, pela entrega das cartas de crédito, por enviar o contrato de adesão explicando toda a mecânica e, até o fim do grupo, entregar as cartas de crédito a todos os consorciados.
Outro compromisso é permitir que todos os consorciados tenham as mesmas chances de contemplação a partir do momento que se entra em um consórcio. A melhor forma de garantir isso é por meio dos sorteios, que são realizados mensalmente nas assembleias.
Isso significa que, ao entrar em um grupo e contribuir com as mensalidades do consórcio, você tem as mesmas chances de outros consorciados que integram o seu grupo. Pode acontecer, sim, da sua contemplação acontecer nos primeiros meses. Também pode acontecer da sua contemplação acontecer somente nos últimos meses de pagamento da sua cota.
Por mais que a administradora não possa prometer a contemplação, não significa que você terá que esperar a vida inteira para receber a sua carta de crédito.
Como funciona a contemplação
A contemplação é o momento mais esperado de todos os consorciados que se comprometem mensalmente com as parcelas.
Aliás, só estão elegíveis para a contemplação quem se compromete com o pagamento das parcelas. Trata-se de uma maneira justa de dar a chance aos consorciados que se comprometem com as parcelas mês a mês.
A partir do momento que você começa a pagar pelo seu consórcio, a administradora fica responsável por integrá-lo em um grupo, que reúne outros consorciados. Mensalmente, os grupos realizam os sorteios, que podem contemplar pessoas que estão pagando há mais tempo que você, tanto quanto pessoas que acabaram de entrar. Por isso mesmo, pode acontecer de você ser contemplado nos primeiros ou nos últimos meses de pagamento da sua cota.
A contemplação pode acontecer de duas formas: por meio dos sorteios, que são realizados mensalmente nas assembleias; e pela oferta de lance, que é um valor a mais que o consorciado pode oferecer com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
Em sua modalidade mais clássica, a maior oferta de valor de lance garante a contemplação. Porém, a administradora precisa levar em consideração outros fatores, como percentual da cota que é quitada com a oferta. Também existem outras formas de ser contemplado por meio do lance, que iremos explicar a seguir.
Quais são os tipos de lance
Como você já sabe, o lance é uma forma de ter acesso antecipado à sua carta de crédito. Porém, assim como acontece com os sorteios, nenhuma administradora pode garantir quando o consorciado será contemplado - mesmo que queira fazer a oferta de um lance.
A seguir, confira os tipos de lance da Embracon.
Lance livre
É o tipo mais conhecido de lance. Nele, o consorciado faz a oferta de um valor. Pode ser levado como base a quantidade de mensalidades que faltam - algo que pode ser visto dentro da Área de Clientes.
Você pode selecionar um valor pequeno ou considerável. Se este valor for o maior da assembleia em que realizou a oferta, ele é contemplado.
Lance fixo
Alguns grupos trabalham com a possibilidade de ofertar lance fixo. Na maioria dos casos, é uma maneira de formar caixa para garantir as contemplações. Funciona da seguinte maneira: a administradora determina um valor fechado, que corresponde a um percentual da carta de crédito (levando em consideração que os integrantes do grupo estão investindo em valores semelhantes por um mesmo tipo de bem).
Se for determinado que este percentual seja de 30%, significa que os clientes que investem em uma carta de consórcio de imóveis de R$ 200 mil, por exemplo, têm que oferecer R$ 60 mil como lance.
Como critério de desempate, a administradora realiza o sorteio somente com os consorciados que ofertaram o lance.
Lance embutido
Nessa modalidade de lance, o cliente pode utilizar parte da carta de crédito para oferecer como lance. É uma boa forma de tentar a contemplação caso esteja descapitalizado e não se importe de abrir mão de um percentual da sua carta de crédito.
Na Embracon, este percentual é de 25% da carta. Por exemplo, se o cliente estiver investindo em uma carta de crédito de R$ 300 mil para consórcio de imóveis, pode tentar o lance embutido para dar R$ 75 mil como lance. Se for contemplado, ele sai com uma carta de crédito de R$ 225 mil.
Para ter acesso ao lance embutido, porém, é preciso consultar as regras do grupo. Muitos acabam excluindo essa possibilidade para não afetar o fundo comum e prejudicar os demais integrantes.
Como posso me organizar para ser contemplado
Após tirar as dúvidas sobre as formas de contemplação, o próximo passo é definir uma estratégia de como você pode se organizar para ter acesso à sua carta de crédito.
Leve em consideração o tempo mínimo que considera necessário para ter o bem em suas mãos e, claro, o saldo devedor da sua cota.
Ao determinar o bem para a sua compra, pense em até quanto tempo você gostaria de ser contemplado.
Ao se organizar para dar um lance, o importante é entender que a determinação de quando você deseja ser contemplado pode ajudar bastante na hora de organizar as suas finanças para ofertar o lance.
Além disso, acompanhe os valores que são ofertados nas assembleias, para se ter uma ideia do mínimo necessário. Quanto maior o valor que tiver à disposição para dar o seu lance, maiores são as suas chances de ser contemplado.
Até quando minha carta pode ser contemplada
Quando você começa a fazer o consórcio, precisa determinar o valor da sua mensalidade e a quantidade de parcelas, sempre baseado no valor selecionado da sua carta de crédito.
Depois de fechar o contrato, a administradora integra o consorciado a um grupo, com outras pessoas que estão investindo em bens semelhantes a ele. Por exemplo, se você estiver investindo em um consórcio de imóveis com carta de R$ 300 mil, provavelmente estará em um grupo com outras pessoas também interessadas em imóveis com uma carta de crédito de valor próximo.
Ainda utilizando o exemplo da carta de imóveis, digamos que o consorciado tenha selecionado um prazo de 120 meses (que equivale a 10 anos). Isso significa que, até o pagamento integral da cota, o consorciado deve ser contemplado. E isso pode acontecer do primeiro ao 120º mês, caso dependa apenas do sorteio.
Portanto, converse com a administradora para entender qual seria o prazo máximo para a sua contemplação.
Dicas para ter uma boa experiência com o consórcio
Confira dicas importantes para que consiga ter a melhor experiência possível pagando o seu consórcio.
Tenha uma boa organização financeira
Para que você consiga ter uma boa experiência com o consórcio, é importante ter uma boa organização financeira. Isso é mais simples do que você possa imaginar.
A partir do momento que você consegue controlar seus ganhos e gastos por meio de uma planilha - ou até mesmo com a ajuda de um aplicativo de finanças pessoais, por exemplo - você terá dimensão de quanto pode dedicar de seus rendimentos mensais para o consórcio.
Aos poucos, você pode organizar suas contas. Com uma planilha, você consegue identificar quais são os gastos supérfluos que podem ser diminuídos ou cortados de vez. Além disso, consegue projetar o seu futuro, direcionando o valor necessário para a compra de um bem ou até mesmo para seus investimentos.
Defina o valor de sua mensalidade com inteligência
Com o consórcio, você fica responsável por definir o valor de carta de crédito e a quantidade de parcelas que deseja pagar.
Pelo simulador de consórcio, você pode verificar quantas vezes for necessário qual o valor ideal para a sua compra.
Com um planejamento financeiro bem estruturado, você saberá identificar o melhor valor para a sua cota.
Para que tenha uma boa experiência pagando o seu consórcio, defina um valor de mensalidade que não ficará pesado em seu orçamento. Cada tipo de consórcio possui um limite em específico: veja se é possível encaixar em seu planejamento antes de fechar o contrato.
Faça os pagamentos da sua cota
Como o consórcio conta com a colaboração de cada um para ter valor o suficiente no fundo comum dos grupos, é essencial que os pagamentos sejam feitos na data correta.
Por isso mesmo, é importante definir um valor que não afete seus rendimentos mensais. Além do mais, quando se tem uma reserva de emergência, o risco de deixar de pagar por sua cota diminui bastante.
Fique atento aos reajustes na mensalidade
A cada aniversário da sua cota, é realizado um reajuste na mensalidade dos consorciados. Trata-se de uma medida para proteger o poder de compra de quem investe em um bem ou serviço por meio do consórcio.
A cada ano, a moeda passa por um processo de desvalorização (ou, em raras ocasiões, até mesmo de valorização). Tudo isso é acompanhado por índices inflacionários, que determinam o poder de compra das pessoas. Quanto maior o índice de inflação, mais desvalorizada fica a moeda.
Organize-se para a oferta de um lance
Se você deseja ser contemplado com antecedência, precisa se organizar para a oferta de um lance. Por mais que existam casos de pessoas contempladas por sorteio nos primeiros meses de pagamento da cota, somente o lance pode dar uma espécie de ‘controle’ para que possa ser contemplado com antecedência.
Ainda assim, a simples oferta de um valor não garante a contemplação. Como o processo é feito às cegas, ou seja, não dá para saber qual será a oferta dos demais consorciados, o ideal é juntar o maior valor possível para fazer a sua proposta.
Isso significa que, seja via sorteio ou por meio da oferta de um lance, não é possível ter certeza quando o consorciado será contemplado. Mas, ao contar com os serviços de uma administradora autorizada pelo Bacen, como a Embracon, é certeza que você terá acesso à sua carta de crédito. Isso pode acontecer no começo do pagamento da cota ou até mesmo nos meses finais.
O ideal, mesmo, é ter um planejamento para o pagamento da sua cota e ir organizando suas finanças para, na hora de ser contemplado, realizar a aquisição do seu bem da melhor forma. Por ter poder de compra à vista, você tem uma grande vantagem e economiza a longo prazo.
Portanto, não demore para investir na realização do seu sonho. Faça uma simulação de consórcio e conte com uma modalidade que ajuda milhares de pessoas a terem novas conquistas.
