Por falta de controle financeiro ou planejamento, muitas pessoas acabam consumindo mais do que podem. Assim, quando entram em dívidas, costumam colocar a culpa do seu desequilíbrio financeiro no cartão de crédito. Mas será que ele é tão vilão assim? A resposta é simples: não!
Em boas mãos, o cartão de crédito é uma ótima forma de otimizar as suas finanças pessoais, viabilizar a realização de objetivos e até mesmo fazer o seu dinheiro render melhor. Para fazer do produto o seu melhor amigo, então, você precisa entender como usar bem o seu cartão de crédito.
Pensando nisso, a Embracon preparou este artigo com algumas dicas para te ajudar a tomar melhores decisões, evitando juros altos e despesas desnecessárias. Continue lendo!
Entenda como funciona o cartão de crédito!
O cartão de crédito é como aquele amigo que te empresta dinheiro quando você esquece a carteira em casa. O valor não sai da sua conta na mesma hora e só é preciso pagar quando a fatura chega.
Em outras palavras, usar o cartão de crédito é como pegar um empréstimo com o banco. Ele paga a compra pra você, à vista ou parcelado, e depois você quita a dívida pagando a fatura. Mas como todo empréstimo, os cartões também têm algumas regras específicas.
Os usuários têm um um valor limite para usar. Por isso, muitas pessoas acabam tendo mais de um cartão. E isso pode levar as pessoas a terem grandes dívidas. Não à toa, o cartão de crédito é uma das principais causas de inadimplência.
Afinal de contas, se você não pagar a fatura, os juros começam a rolar e o valor cresce rapidamente!
Como funciona o limite de um cartão de crédito?
O limite do cartão de crédito é o valor disponível para compras. Conforme você for usando esse valor, ele vai diminuindo. Por exemplo, se seu cartão tem R$1 mil de limite e fizer uma compra de R$200, terá R$800 disponíveis.
Como calcular o limite ideal?
De acordo com especialistas em Educação Financeira, o limite ideal para o cartão de crédito é, no máximo, 30% da renda mensal. Caso precise de mais limite, não deve ultrapassar 50% da sua renda.
Como funciona o parcelamento no cartão de crédito?
Se você fizer uma compra parcelada, o valor total do item é reservado no limite. Por exemplo, se parcelar uma compra de R$500 em 5 vezes de R$100, o limite será reduzido em R$500. Fica assim:
Limite de R$1.000;
Compra de R$500 parcelado em 5 de R$100;
Novo limite: R$1.000 – R$500 = R$500.
Conforme as parcelas forem pagas, vai liberando o valor. Neste caso, R$100 a cada fatura paga.
Como usar o cartão de crédito de forma inteligente?
Avalie a necessidade de parcelamento
Nem tudo precisa ser parcelado. Acabamos parcelando compras desnecessárias, e as parcelas vão se acumulando, como uma bola de neve, até ficar impossível de pagar a fatura.
Por isso, avalie se realmente há necessidade de parcelamento, e evite se comprometer com muitas parcelas, já que imprevistos financeiros acontecem. Se você não pode pagar algo à vista agora, veja se é realmente o momento ideal para fazer essa compra.
Compras online, só em sites seguros
É muito prático fazer compras online com o cartão de crédito. Porém, é preciso tomar cuidado na hora de inserir seus dados bancários. Existem pessoas mal intencionadas que criam sites fraudulentos para descobrir seus dados.
Para não cair nesse golpe, antes de inserir as informações do seu cartão de crédito, confirme se o site é confiável e tem certificado digital SSL (selo de segurança).
É simples verificar isso, basta ver se a url do site começa com https:// e se no topo esquerdo do seu navegador, na barra do endereço do site, existe um símbolo de cadeado.
Controle o impulso de comprar
O cartão de crédito dá a falsa impressão de que temos mais dinheiro e que podemos gastar mais. Mas não funciona bem assim.
Não se deve comprar só porque não é preciso se comprometer com o pagamento ali, na hora. Controle seu impulso de comprar.
Antes de passar seu cartão na maquininha ou inserir os dados dele online, reflita se você precisa daquele bem ou serviço, ou se é só um desejo. Pesquise, compare preços e adie a compra para tomar uma decisão consciente.
Escolha um ótimo banco
Tenha cartões de crédito em bancos que oferecem ótimas condições para você. Pesquise quais as taxas e os serviços de cada instituição para ver qual se encaixa na sua realidade.
Além disso, evite cartões de loja, fora naquelas que você vai com frequência. Acumular eles pode causar descontrole financeiro por incentivar compras impulsivas. Você acaba ganhando X% de desconto em uma compra que você nem faria.
Esteja atento ao vencimento da fatura
Evite ao máximo atrasar o pagamento da sua fatura, ou os juros serão altos. Esteja atento ao vencimento. Anote o dia na sua agenda ou use notificações do celular ou do próprio aplicativo do banco para te avisarem. Na vida financeira, temos várias datas de vencimento para nos atentar, mas é importantíssimo não esquecer dessa!
Estipule um limite máximo
O banco libera um limite máximo, mas sabia que você pode ajustar ele? Se foram pré-definidos R$ 1.000 de limite, você não precisa deixar todo esse valor disponível para uso. Defina quanto você será capaz de pagar na fatura e faça compras até esse limite, para não acabar sem dinheiro para pagar o cartão de crédito.
Evite fazer cartões de loja
Hoje em dia, é comum que lojas ofereçam cartões de crédito para os consumidores, visando a fidelização de clientes e prometendo benefícios exclusivos.
No entanto, é preciso tomar muito cuidado ao fazer um cartão de loja. Apesar das vantagens, muitos possuem anuidade, que só é isenta se tiver um valor mínimo gasto no estabelecimento determinado.
Por isso, se você não é cliente assíduo da loja, esse tipo de cartão não é o mais adequado para você, e pode te levar a fazer compras desnecessárias e impulsas somente para não pagar a taxa anual.
Existem ótimos bancos tradicionais e bancos digitais que oferecem ótimas opções de cartão para você, e que podem te oferecer mais benefícios.
Pense bem antes de pagar boletos com cartão de crédito
Muitas pessoas acham interessante ter todos os gastos na fatura do cartão, para ser mais fácil manter o controle. Entretanto, pagar boletos com o cartão de crédito não deve ser a prioridade.
O pagamento de boletos com o cartão, normalmente é mais benéfico quando há uma conta a ser pagas, mas que o titular do cartão não tem mais dinheiro para isso. Assim, terá até 40 dias para pagar o valor.
Ainda assim, nem sempre é a melhor opção, tendo em vista as tarifas e cobranças do IOF, que podem ser maiores do que os juros de atraso de um boleto. Por isso, fique alerta e analise bem.
Fique sempre atento ao saldo do cartão e fatura
Busque ter o aplicativo do banco no seu celular ou gerar o extrato bancário no caixa eletrônico com frequência (mas cuidado com o número de extratos gratuitos mensais!) para ter controle sobre o saldo do cartão e o valor da sua fatura. Não acompanhar isso ao longo do mês pode te dar a falsa impressão de não ter gastado tanto, resultando em uma surpresa desagradável ao receber a fatura.
Fuja da taxa de anuidade
A taxa de anuidade é uma cobrança feita pelo uso do cartão. Ela pode ser cobrada anualmente ou dividida na fatura mensal. Quem determina se essa tarifa será cobrada e como é a própria instituição financeira. Por isso, você pode fugir dessa tarifa pesquisando bancos que tenham cartões sem anuidade.
Guarde as notas fiscais
Guardar as notas fiscais do que você comprou com o cartão de crédito é importante caso ocorra uma cobrança indevida ou você precise devolver o produto.
Conforme o Código de Defesa do Consumidor, a troca ou devolução de um produto tem prazo de até 90 dias. Se o que você adquiriu tem garantia definida, guarde a nota fiscal durante aquele tempo. No caso de produtos e serviços não-duráveis, mantenha o comprovante de pagamento por 30 dias.
Mantenha tudo anotado
Gastou no cartão de crédito? Anote, seja em um caderno, em uma planilha ou em um aplicativo de finanças. Descreva se aquela compra foi à vista ou parcelada, com juros ou sem juros.
Assim, você controla seu uso do cartão de crédito, não extrapola a fatura e consegue entender onde você está gastando demais, caso seja preciso cortar gastos. Tenha sempre uma planilha financeira incrível para controlar suas finanças.
Não conte com o pagamento mínimo
O pagamento mínimo é sinônimo de pagar pouco agora e muito mais depois. Se você não sabe como ele funciona, pagar o mínimo da sua fatura mensal repassa o valor não pago para o mês seguinte, mas com juros altíssimos, pois você entra no cartão de crédito rotativo.
Você não fica com a fatura atrasada, mas o saldo devedor se multiplica em poucos meses. Por isso, nada de contar com o pagamento mínimo do cartão.
Não pague contas de luz, água e telefone no crédito
Se você está pagando contas de luz, água ou telefone no crédito, fique alerta! Como o cartão de crédito é um empréstimo, se você está usando ele para pagar contas básicas, você precisa avaliar suas finanças. Lembrando que o cartão de crédito não é uma extensão do seu dinheiro, ok?
Além disso, pagar um boleto com o cartão de crédito, apesar de ser possível, gera a cobrança do Imposto por Operação Financeira (IOF).
Fique atento aos programas de descontos e vantagens
Hoje em dia, é fácil encontrar cartões de crédito com programas de recompensa e vantagens. Um bom exemplo é o programa de milhas. Quando você compra com determinados cartões, acumula pontos que podem, posteriormente, serem trocados por milhas e passagens aéreas.
Há também pontos que podem ser trocados por combustíveis ou outros produtos em geral, como eletrodomésticos, bicicletas, etc. Além disso, alguns cartões oferecem descontos de até 50% em cinemas, teatros, jogos de futebol ou em compras feitas em redes de lojas parceiras.
Dessa maneira, quem fica atento a essas vantagens, tem a chance de economizar uma boa grana em algumas compras, e ainda consegue juntar pontos suficientes para comprar passagens de avião ou abastecer o carro.
No entanto, vale alertar: não caia no erro de achar que vale a pena gastar mais para acumular os pontos. Eles são um benefício extra para comprar através daquele cartão de crédito.
Não saque do limite de crédito
O saque do limite de crédito é permitido por alguns bancos, consulte o seu para saber quanto pode sacar e quais as condições de uso do serviço.
Entretanto, nós recomendamos que você evite ao máximo sacar do limite de crédito. Por que? Assim que você tira dinheiro do seu limite, os juros começam a ser cobrados até o dia do fechamento da sua fatura. É um preço que você não vai querer pagar.
Não tenha mais de um cartão
Evite acumular cartões de crédito. Controlar gastos, além de conhecer os juros, as taxas e o dia de vencimento da fatura de cada um dos cartões pode gerar um descontrole financeiro. A chance de você ficar endividado e com juros altos sendo cobrados é grande. Por isso, opte por ter somente um cartão com boas condições de uso.
Consulte o saldo do cartão frequentemente
Por não ver o dinheiro saindo do bolso na hora de pagar, algumas pessoas relaxam bastante com o cartão de crédito, e muitas vezes acabam gastando mais do que podem. Acredite, isso é bastante comum de acontecer.
Quando o dinheiro não sai do bolso, é fácil de nos confundirmos e acabamos saindo um pouco do controle na hora de gastar. E quando a fatura chega é um susto!
Outra forma mais fácil de fazer esse acompanhamento e não perder o controle dos seus cartões de jeito nenhum é utilizando um app de controle financeiro que tenha uma funcionalidade de gerenciamento de cartões.
Nunca empreste seu cartão
Apesar de parecer uma boa ação emprestar seu cartão a alguém, aprenda a dizer não. Se você realmente quiser ajudar, dê o valor necessário em dinheiro.
Seu cartão de crédito é de uso pessoal, além de que emprestando ele, seu limite fica comprometido, e se a pessoa não te pagar de volta e a fatura não ser paga, quem pagará os altos juros será você.
Se fugir do controle, cancele o cartão
Se você não está dando conta de pagar a fatura do seu cartão, cancele ele. É só solicitar o procedimento ao banco e pedir o comprovante.
Depois disso, você não pode mais comprar nada com ele, mas as faturas em aberto ainda serão cobradas. Em caso de dívidas, os juros rotativos param e você pode pagar a dívida integralmente ou negociar ela.
Tenha um fundo de reservas
A reserva de emergência é fundamental para os imprevistos da vida. Ter dinheiro para sustentar sua família por pelo menos 3 meses pode ser um aliado caso o cartão de crédito entre em juros rotativos ou você não tenha limite disponível para uma emergência.
Utilize os programas de pontos e vantagens
Os programas de fidelidade que alguns bancos e operadoras oferecem para os usuários de seus cartões de crédito podem ser vantajosos. É possível trocar os pontos acumulados por produtos ou serviços e até usar eles para pagar a fatura do cartão. Mas cuidado, a maioria dos pontos tem data de validade, não deixe de usar eles antes de vencerem!
Se já tem dívidas, quite antes de começar a usar o cartão
Sabia que toda vez que você usa seu cartão de crédito você está contraindo uma dívida? Pois é, ter dívidas é algo normal para podermos realizar projetos e adquirir bens. Mas pode se tornar um problema se elas ficarem em atraso.
Por isso, se você já tem dívidas em atraso, evite usar o cartão até você conseguir quitar todas elas.
Dívida no cartão de crédito: o que acontece se você não pagar?
É claro que acumular dívidas não é o objetivo de ninguém, mas a gente também sabe que isso pode acontecer. Imagine que você tirou férias e fez uma viagem, por exemplo. Nela, usou o cartão para pagar restaurantes, hospedagens e as lembrancinhas dos familiares.
No mês seguinte, a fatura veio acima do esperado e você não tinha dinheiro para pagar. O resultado: dívidas no cartão de crédito. Quando situações como essa acontecem, uma das alternativas é pagar o mínimo.
Neste caso, é aplicado crédito rotativo, um tipo de crédito para quem não consegue pagar a fatura inteira. No rotativo, os juros são cobrados sobre o valor não pago. Embora pareça uma boa alternativa, os juros desse tipo de crédito estão entre os mais caros.
Além dos juros astronômicos, as dívidas no cartão de crédito também podem implicar em negativação, o famoso “nome sujo”. Assim, o CPF entra na lista de inadimplentes e fica restrito a recursos como financiamentos e até mesmo novos cartões.
Como conseguir um cartão de crédito?
Para ter um cartão de crédito, é preciso ter mais de 18 anos. Além disso, lembre-se que, por ser uma forma de empréstimo, é possível que a instituição negue a liberação do cartão se achar que você não pode pagar.
A primeira dica é tentar no banco que você já tem conta. Assim, o relacionamento pode contar positivamente para a liberação. Agora, caso seu nome esteja negativado, procure quitar as dívidas antes.
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A Embracon é representada pela ABAC, Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio, que junto ao Banco Central do Brasil regulamenta e fiscaliza o setor. Para mais conteúdos e dicas sobre educação financeira, acesse o blog da instituição!
