Se você está pesquisando sobre consórcio, provavelmente já encontrou a expressão carta de crédito. Ela representa o valor que o consorciado contemplado passa a ter disponível para adquirir o bem ou contratar o serviço previsto na categoria escolhida.
De forma geral, tudo funciona assim: você contrata um consórcio considerando o valor necessário para realizar determinado objetivo. Depois, participa do grupo e concorre à contemplação por sorteio ou lance. Quando a contemplação acontece e as condições previstas no contrato são cumpridas, a carta de crédito pode ser utilizada.
Isso significa que a contratação do consórcio não libera o crédito imediatamente. Primeiro existe a participação no grupo; depois, a contemplação; em seguida, vêm as etapas necessárias para utilizar o valor na compra.
Parece simples, mas é justamente nessa fase que surgem muitas dúvidas. O dinheiro cai na conta? Posso comprar onde quiser? E se o produto custar mais ou menos do que a minha carta? Preciso utilizar o crédito imediatamente?
A seguir, vamos explicar tudo o que você precisa saber antes e depois de receber a sua carta de crédito. Confira!
O que é carta de crédito?
A carta de crédito representa o valor disponibilizado ao consorciado contemplado para adquirir um bem ou contratar um serviço de acordo com a categoria prevista no contrato.
Pense em alguém que deseja comprar um carro na faixa de R$ 100 mil. Ao contratar o consórcio, essa pessoa pode escolher um plano cujo crédito seja compatível com esse objetivo.
Ela não precisa necessariamente decidir naquele momento qual será a marca, o modelo, a cor ou a concessionária. Essas escolhas podem ser feitas posteriormente, respeitando as condições do consórcio.
O Banco Central define a carta de crédito no consórcio como o documento recebido pelo participante contemplado por sorteio ou lance que indica o valor ao qual ele tem direito e as condições para utilização dos recursos.
É justamente essa característica que torna importante escolher o valor do crédito com atenção. A carta precisa estar alinhada ao projeto que você pretende realizar e, ao mesmo tempo, caber no seu planejamento financeiro.
Como funciona a carta de crédito no consórcio?
Para entender a carta, precisamos voltar um pouco e observar como funciona o próprio consórcio.
O consórcio reúne pessoas com objetivos de compra em comum. Os participantes contribuem mensalmente para o grupo e, ao longo do plano, acontecem as contemplações previstas nas assembleias.
Primeiro, você escolhe o valor do crédito
Ao entrar no consórcio, um dos primeiros passos é escolher o valor que pretende ter disponível para realizar seu objetivo.
Se você está planejando comprar um imóvel, por exemplo, vale pesquisar a faixa de preço das propriedades que atendem às suas necessidades.
Para um veículo, a lógica é semelhante. Você pode analisar os valores praticados no mercado e escolher uma carta compatível com o tipo de carro que pretende comprar.
Não é necessário decidir antecipadamente cada detalhe da aquisição, mas ter uma referência de preço torna a contratação muito mais consciente.
Depois, você participa do grupo
Com a contratação da cota, o consorciado passa a participar do grupo e realiza os pagamentos previstos no plano.
As parcelas não são simplesmente uma divisão do valor da carta. Existem componentes previstos no contrato, como a taxa de administração e, quando aplicáveis, outros valores relacionados ao funcionamento do grupo.
Por isso, é importante analisar o plano completo, não apenas o valor mensal que aparece na simulação.
A carta fica disponível após a contemplação
A contemplação é a etapa que dá ao consorciado o direito de utilizar o crédito.
Ela acontece por sorteio ou lance nas assembleias do grupo e depende da disponibilidade de recursos. O pagamento antecipado de parcelas, isoladamente, não garante a contemplação.
Depois que ela acontece, ainda existem procedimentos necessários antes de utilizar efetivamente o crédito.
Como funciona a contemplação da carta de crédito?
Uma dúvida bastante comum é imaginar que a carta é entregue assim que o consórcio é contratado. Não funciona dessa maneira.
A carta de crédito está ligada à contemplação, que pode acontecer ao longo do período de duração do grupo.
Existem duas formas principais de ser contemplado.
Contemplação por sorteio
Os sorteios acontecem durante as assembleias do grupo, seguindo os critérios definidos em contrato.
O participante que atende às condições necessárias concorrerá à contemplação independentemente de estar no começo ou em uma etapa mais avançada do plano.
Por isso, não é possível indicar antecipadamente em qual assembleia determinada pessoa será sorteada.
Contemplação por lance
O lance é outra possibilidade.
Nesse caso, o participante faz uma oferta conforme as modalidades e regras estabelecidas para o grupo. Se o lance atender aos critérios necessários e for vencedor, a cota pode ser contemplada.
É importante lembrar que oferecer um lance também não representa garantia automática de contemplação.
Cada grupo possui regras que devem ser analisadas no contrato.
Existe uma data certa para receber a carta?
Não é possível determinar antecipadamente a data individual de contemplação.
Essa é uma informação importante principalmente para quem possui uma compra com prazo muito curto.
Se você precisa adquirir determinado bem obrigatoriamente no próximo mês, por exemplo, não deve considerar a contemplação futura como garantida para aquela data.
Nós, da Embracon, acreditamos que conhecer bem essa dinâmica desde o início é uma das melhores formas de utilizar o consórcio de maneira consciente e alinhada aos seus objetivos.
Fui contemplado. E agora?
A contemplação representa um momento importante, mas ainda existem algumas etapas antes da compra.
Ter a cota contemplada significa que você adquiriu o direito ao crédito. A utilização, porém, depende do atendimento às condições estabelecidas para a operação.
Apresentação das informações e documentos
Depois de escolher o bem ou serviço, o consorciado precisa seguir os procedimentos indicados pela administradora.
Dependendo da modalidade, podem ser solicitados documentos do próprio participante, do bem e do vendedor ou prestador de serviço.
Em uma compra de imóvel, por exemplo, a análise envolve características diferentes da aquisição de um automóvel. Já no consórcio de serviços, a documentação necessária acompanha a natureza da contratação.
Análise da operação
A administradora verifica se a compra pretendida está de acordo com a categoria da carta e com as regras estabelecidas no contrato.
Também podem existir garantias e critérios específicos que precisam ser atendidos antes da utilização do crédito.
Por isso, ser contemplado não significa simplesmente receber um valor e utilizá-lo livremente.
Pagamento ao vendedor ou prestador
Depois do cumprimento das condições necessárias e da aprovação da operação, os recursos são direcionados para o pagamento do vendedor, fornecedor ou prestador do serviço escolhido.
A regulamentação do Banco Central prevê que essa transferência ocorra depois da comunicação da opção do consorciado contemplado e do atendimento das garantias e documentos exigidos.
O dinheiro da carta de crédito cai na minha conta?
Em uma utilização comum do consórcio, não.
A carta de crédito não funciona como um empréstimo pessoal em que determinada quantia simplesmente entra na conta para ser utilizada sem uma finalidade definida.
O crédito está relacionado à aquisição do bem ou à contratação do serviço correspondente ao consórcio.
Imagine que você foi contemplado em um consórcio de automóvel e escolheu um carro em uma concessionária.
Depois de cumpridos os procedimentos e aprovada a compra, os recursos são destinados ao pagamento daquele fornecedor.
O mesmo princípio se aplica às demais modalidades, respeitando as particularidades de cada operação.
Existe alguma situação em que posso receber o dinheiro?
Sim, mas essa possibilidade possui condições específicas.
O Banco Central informa que, depois de decorridos 180 dias da contemplação, o consorciado pode receber o crédito em espécie caso ainda não tenha utilizado o valor e tenha quitado suas obrigações com o grupo.
Portanto, essa possibilidade não deve ser confundida com a forma habitual de utilizar uma carta contemplada.
O que posso comprar com uma carta de crédito?
A resposta depende da categoria contratada.
A carta não é um crédito de livre utilização para qualquer tipo de compra. Ela deve respeitar a finalidade correspondente ao grupo.
Veículos
No consórcio de veículos, o crédito pode ser direcionado à aquisição de bens que estejam de acordo com as condições da categoria contratada.
Isso permite pesquisar modelos e fornecedores antes de escolher qual opção atende melhor às suas necessidades no momento da compra.
Imóveis
Uma carta de crédito imobiliária possui possibilidades próprias dentro da categoria.
Dependendo das condições estabelecidas para a operação, ela pode ser utilizada para diferentes objetivos imobiliários permitidos no consórcio.
Como a compra de um imóvel normalmente envolve análise documental mais extensa, é importante verificar todos os requisitos antes de assumir qualquer compromisso com o vendedor ou proprietário.
Serviços
O consórcio também pode ser utilizado para contratação de serviços.
Nesse caso, o crédito precisa ser destinado a uma finalidade compatível com a modalidade contratada e atender aos procedimentos exigidos para liberação.
Em todos esses exemplos, existe uma regra fundamental: o uso precisa respeitar a categoria do consórcio.
Preciso escolher o bem antes de contratar o consórcio?
Não necessariamente.
Uma das características da carta é permitir que o consorciado escolha o bem específico no momento mais adequado, desde que permaneça dentro da categoria contratada.
Imagine que hoje você está interessado em determinado carro.
Durante o período do consórcio, novos modelos podem ser lançados, suas necessidades podem mudar ou você pode simplesmente encontrar outra opção com melhor custo-benefício.
A carta permite essa flexibilidade.
O mesmo acontece com imóveis. Você pode começar o planejamento pensando em um apartamento e, quando chegar o momento da compra, encontrar outra propriedade que faça mais sentido para a sua realidade.
O importante é que a nova escolha esteja de acordo com a finalidade prevista no contrato.
Posso escolher onde usar a carta de crédito?
Sim. Depois da contemplação, o consorciado pode escolher o fornecedor do bem ou serviço, respeitando a categoria contratada e os procedimentos necessários para aprovação.
O Banco Central informa expressamente que o crédito pode ser utilizado para comprar o bem ou serviço contratado em fornecedor escolhido pelo próprio consorciado.
Isso permite pesquisar diferentes opções antes de fechar negócio.
A carta de crédito permite negociar como pagamento à vista?
A utilização do crédito pode proporcionar uma condição interessante de negociação porque, depois da aprovação da operação, o vendedor recebe o pagamento conforme os procedimentos da administradora.
Isso pode dar ao consorciado espaço para negociar o valor do bem.
Mas existe uma diferença importante entre poder negociar e ter desconto garantido.
Nenhum vendedor é obrigado a reduzir o preço simplesmente porque a compra envolve uma carta de crédito.
O desconto dependerá da negociação, do produto, das condições do mercado e da política comercial de quem está vendendo.
Por isso, compare opções antes de decidir.
A carta de crédito é atualizada?
Sim, conforme os critérios estabelecidos no contrato.
Esse mecanismo é importante porque muitos grupos de consórcio possuem duração de vários anos, período em que o preço dos bens e serviços pode mudar.
Por que existe atualização?
Imagine uma carta definida com base no valor de determinado bem hoje.
Se a contemplação acontecer anos depois, aquele mesmo bem pode estar em outra faixa de preço.
Por isso, existem critérios contratuais de atualização tanto do crédito quanto das parcelas relacionadas ao plano.
O Banco Central informa que, no momento da contemplação, o valor liberado corresponde ao bem ou serviço atualizado naquela data, conforme as condições aplicáveis ao grupo.
A parcela também pode mudar?
Pode.
Por esse motivo, antes de contratar, é importante entender qual é o critério de atualização utilizado no plano.
Não considere apenas o valor da primeira parcela. Analise como o contrato trata eventuais reajustes ao longo do período.
E se o bem custar mais do que a minha carta de crédito?
Essa situação pode acontecer.
Imagine que você tenha uma carta de R$ 100 mil e encontre um veículo de R$ 115 mil.
A carta possui um limite de crédito disponível. Portanto, a diferença precisa ser considerada separadamente pelo comprador, respeitando as condições permitidas para a operação.
Esse exemplo mostra por que definir bem o valor da carta no início faz diferença.
Como diminuir as chances de faltar crédito?
Você não precisa saber exatamente qual bem comprará no futuro, mas é interessante conhecer a faixa de preços correspondente ao seu objetivo;
Se pretende comprar um automóvel, compare alguns modelos;
Se o objetivo é um imóvel, pesquise a região, metragem e características desejadas. Além disso, avalie quanto consegue destinar mensalmente ao consórcio.
A carta ideal não é simplesmente a de maior valor disponível, mas aquela que consegue equilibrar objetivo de compra e capacidade financeira.
E se o bem custar menos do que a carta?
O cenário oposto também pode acontecer.
Você pode ser contemplado com determinado valor e encontrar o bem que deseja por um preço menor.
Nesse caso, o saldo existente segue as regras previstas para utilização do crédito e para as obrigações relacionadas ao grupo.
Por isso, não considere automaticamente que toda diferença será transferida livremente para a sua conta.
Antes de concluir a negociação, consulte as condições do contrato e verifique as possibilidades para utilização do saldo.
Essa análise pode inclusive ajudar na negociação: encontrar um bem adequado por um valor menor não significa que você precisa procurar uma alternativa mais cara apenas para utilizar integralmente o crédito.
Preciso usar a carta imediatamente após a contemplação?
Não.
A contemplação não obriga o consorciado a comprar imediatamente.
De acordo com as orientações do Banco Central, não há prazo para aquisição do bem depois da contemplação. Enquanto não é utilizado, o valor correspondente ao crédito fica apartado dos recursos do fundo comum e recebe os rendimentos da aplicação financeira até sua utilização.
Isso pode ser interessante quando você é contemplado, mas ainda não encontrou a opção que deseja.
Então é melhor esperar?
Depende do seu objetivo.
Não existe necessidade de comprar qualquer bem apenas porque a contemplação aconteceu.
Se você ainda precisa pesquisar, comparar preços ou encontrar uma opção adequada, pode utilizar esse período para tomar uma decisão mais consciente.
O importante é acompanhar sua cota e verificar com a administradora as condições aplicáveis ao seu caso.
Carta de crédito tem juros?
No consórcio, não existe cobrança de juros sobre o crédito como ocorre em determinadas modalidades de empréstimo.
Isso não significa, porém, que o consórcio não tenha custos.
Quais valores compõem o plano?
O contrato pode prever componentes como:
Fundo comum;
Taxa de administração;
Fundo de reserva; e
Seguro, quando contratado ou previsto.
O Banco Central determina que as condições da operação, a taxa de administração e os componentes da prestação sejam apresentados no contrato.
Por isso, observe o custo e as condições do plano como um todo.
Uma decisão baseada apenas no valor inicial da parcela deixa de considerar informações importantes para o planejamento dos próximos meses ou anos.
Como escolher o valor da carta de crédito?
Essa decisão começa muito antes de assinar o contrato.
Primeiro, defina o objetivo. Depois, pesquise valores.
Pesquise o mercado
Se você pretende comprar um imóvel, tente entender quanto custam propriedades com as características que procura.
No caso de um veículo, compare modelos dentro da categoria desejada.
Essa pesquisa cria uma referência mais realista para escolher o crédito.
Analise seu orçamento
Depois de identificar o valor aproximado do projeto, observe quanto pode comprometer mensalmente.
A parcela do consórcio precisa fazer sentido não apenas no mês da contratação, mas durante o plano.
Considere suas despesas fixas, compromissos financeiros existentes e uma margem para imprevistos.
Pense no objetivo, não apenas na parcela
Uma parcela aparentemente baixa não deve ser o único critério.
Se a carta escolhida estiver muito abaixo do valor necessário para alcançar seu objetivo, você poderá enfrentar uma diferença significativa no momento da compra.
Da mesma forma, contratar um crédito muito superior àquilo que precisa apenas porque a parcela cabe hoje pode não ser a decisão mais adequada para o seu planejamento.
Nós, da Embracon, acreditamos que um bom consórcio começa com uma escolha compatível com a realidade financeira do consorciado e com aquilo que ele pretende conquistar.
Quais são as vantagens da carta de crédito?
Depois de entender as regras, fica mais fácil perceber por que a carta é uma parte tão importante do consórcio.
Entre suas principais características estão:
Possibilidade de planejar uma aquisição ao longo do tempo;
Liberdade para pesquisar fornecedores dentro da categoria contratada;
Possibilidade de escolher o bem específico mais perto do momento da compra;
Ausência de juros sobre o crédito;
Possibilidade de negociação com o vendedor;
Atualização de acordo com os critérios estabelecidos no contrato;
Utilização para diferentes objetivos dentro das modalidades permitidas.
Mais do que olhar isoladamente para essas características, porém, vale entender se a dinâmica do consórcio combina com seu momento financeiro.
Quem precisa de um bem imediatamente deve considerar que a contemplação não possui data individual garantida.
Já quem tem flexibilidade e deseja organizar uma compra futura pode utilizar o tempo como parte do próprio planejamento.
Planeje sua próxima conquista com a Embracon!
A carta de crédito é uma das principais etapas do consórcio porque transforma o planejamento feito ao longo do grupo em poder de compra.
Mas compreender seu funcionamento é tão importante quanto escolher o valor.
Antes de contratar, pense no objetivo, pesquise preços, analise o orçamento e conheça as regras de contemplação. Quando chegar o momento de utilizar o crédito, compare fornecedores e escolha um bem ou serviço que faça sentido para as suas necessidades.
Nós, da Embracon, acreditamos que planejamento financeiro funciona melhor quando você entende cada etapa da decisão que está tomando.
Por isso, se um carro, imóvel ou outro sonho faz parte dos seus planos, utilize o simulador de consórcios da Embracon e conheça as possibilidades para começar a organizar essa conquista!
