Antes de comprar um bem de alto valor, é sempre necessário passar por uma análise de crédito, para que a instituição identifique se você tem condições de realizar o pagamento e prover garantias de que não se tornará um inadimplente.
A análise de crédito nada mais é do que uma avaliação dos seus rendimentos mensais, para entender se estão compatíveis com o seu objetivo de compra. No financiamento, por exemplo, essa análise define se você pode ter direito a realizar o empréstimo para, então, pagar pelo bem que deseja.
O consórcio também tem uma etapa de análise de crédito, mas com objetivo diferente. A seguir, vamos explicar como funciona.
Análise de crédito antes de fechar a cota
Para fazer um consórcio, é preciso realizar uma simulação do bem que deseja comprar. Nessa etapa, você identifica o valor da carta de crédito do seu bem e divide por uma quantidade de mensalidades que deseja pagar a médio ou longo prazo.
Como o consórcio é uma modalidade bastante flexível, cabe ao consorciado identificar o valor de sua carta de crédito e a quantidade de mensalidades. Por meio do simulador, é possível estabelecer esses valores de forma bem dinâmica.
Depois de fechar o valor, um especialista de consórcio entra em contato explicando como funciona a modalidade. Além de tirar as suas dúvidas, ele encaminha seus dados à administradora, que faz uma avaliação dos seus rendimentos mensais.
Nessa etapa inicial, a administradora identifica se o valor da sua mensalidade não ultrapassa os 30% dos seus rendimentos mensais. Esse limite é exigido para evitar qualquer tipo de inadimplência. Para que você não perca a oportunidade de fazer o consórcio, a administradora ajuda a identificar o melhor valor de mensalidade, para que você tenha uma experiência satisfatória do começo ao fim.
Como funciona o grupo de consórcio
Depois disso, a administradora tem até 90 dias para inseri-lo em um grupo, que reúne outros consorciados com interesses semelhantes. Mensalmente, são realizadas as assembleias, onde acontecem os sorteios das cotas.
A administradora de consórcio não pode prometer quando o consorciado será sorteado com a sua cota: isso pode acontecer nos primeiros ou nos últimos meses.
Quem deseja ter acesso antecipado à carta de crédito pode fazer a oferta de um lance, que é um valor maior que quita as últimas mensalidades da cota. Só pode haver um contemplado por lance por assembleia: para determinar o valor vencedor, a administradora avalia o lance que quita o maior percentual da cota.
Se você tiver feito a oferta, e não for contemplado, seu valor não será debitado e você pode fazer a tentativa nos meses seguintes. Aproveite para juntar um valor ainda maior, para aumentar as suas chances.
Assim como acontece com os sorteios, a oferta de um lance não garante a sua contemplação. Portanto, acompanhe as assembleias e se prepare para fazer a sua oferta no melhor momento.
Fui contemplado, e agora?
Você pode ser contemplado com a sua carta de crédito tanto nos sorteios, como com a oferta de um lance.
Independente da forma, é preciso passar por uma nova análise de crédito pela administradora - desta vez, mais rigorosa que a inicial, que praticamente só faz uma avaliação simples dos seus rendimentos mensais.
A análise de crédito no momento da contemplação é extremamente importante para a administradora. Ela precisa identificar se o contemplado irá se comprometer com o saldo devedor da cota, além de checar as informações pessoais e verificar novamente se a mensalidade não ultrapassa os 30% dos rendimentos mensais.
Anualmente, a administradora faz um reajuste da cota, para evitar que a diminuição do poder de compra da inflação interfira nos seus planos com a utilização da carta de crédito. Com isso, você pode pagar um valor a mais na mensalidade - e, consequentemente, ser contemplado com um valor maior de carta de crédito.
Muitos meses, até mesmo anos, se passam da contratação à contemplação de uma cota. Por isso mesmo, a administradora faz uma nova análise de crédito dos seus rendimentos. Se for identificado que a parcela ultrapassou os 30% do quanto você ganha líquido por mês, a administradora solicita a indicação de um devedor solidário.
O devedor solidário é uma pessoa que irá compartilhar a responsabilidade da dívida com o proprietário da cota. Por conta disso, é recomendado indicar algum familiar ou amigo muito próximo, que esteja ciente dos riscos, caso as mensalidades não sejam pagas após a contemplação. Caso o proprietário não consiga pagar, por exemplo, o devedor será cobrado pelo saldo restante e pode ter seu nome nos órgãos de proteção ao crédito em caso de inadimplência do responsável pela cota.
Documentos pedidos na análise de crédito
Além da checagem do valor dos rendimentos mensais, a administradora pede uma série de documentações na etapa de contemplação, como comprovante de renda: o mais comum é a solicitação dos últimos três contracheques ou, ainda, declaração do Imposto de Renda (IR) com o respectivo recibo de pagamento.
Também são exigidas as cópias dos seguintes documentos:
- CPF;
- RG;
- Comprovante de endereço atual e dos últimos três meses, como contas de água, de energia ou do seu telefone fixo;
- Certidão de nascimento;
- Certidão de casamento ou de união estável, caso ainda não esteja casado no papel.
Para pessoas casadas, é necessário que o cônjuge também apresente seus documentos, incluindo:
- Comprovante do imposto de renda;
- CPF;
- RG;
- Certidão de união estável ou casamento.
Fique atento ao prazo solicitado pela administradora antes da contemplação. Afinal, ela precisa se certificar de que tudo está correto antes de entregar a carta de crédito.
Se você for aprovado, finalmente terá acesso à sua carta, que tem poder de compra à vista do bem que selecionou. Aproveite para negociar um bom preço na compra do seu carro, moto, imóvel ou serviço.
Como deu para perceber, o consórcio não é nada burocrático. Fácil de contratar, você pode dar início à realização do seu sonho hoje mesmo. Faça uma simulação de consórcio e aproveite seus benefícios.
