Pensar em fazer investimentos mais seguros é uma ótima estratégia para aumentar seu patrimônio e usufruir de conforto no futuro. Ao estudar as diferentes modalidades disponíveis e identificar a melhor para o seu perfil, se torna possível realizar sonhos materiais e ter uma renda maior quando decidir se aposentar.
Por esse motivo, a pesquisa é fundamental porque cada escolha não depende de achar o investimento ideal, mas sim de decidir racionalmente qual deles oferece aquilo que você quer. Então, que tal conhecermos o funcionamento dos investimentos mais seguros e rentáveis do mercado?
Neste artigo, vamos falar sobre qual a melhor opção entre tesouro direto e consórcio e qual você pode se beneficiar com mais rapidez. Confira!
O que é e como funciona o Tesouro Direto
O Tesouro Direto é uma plataforma de investimento criada para facilitar o acesso das pessoas aos títulos públicos federais. Esses títulos são considerados uma das opções de investimento de baixo risco do país e são muito acessíveis, permitindo investimentos a partir de R$30.
Além disso, oferece diferentes tipos de diferentes títulos rentáveis, prazos de vencimento e fluxos de remuneração, fazendo com que o investidor possa escolher a opção que faz mais sentido para ele.
O Tesouro Direto é uma renda fixa?
Sim, o Tesouro Direto é um investimento de renda fixa, como a poupança. Nessa modalidade, ao investir, você empresta dinheiro ao governo e, em troca, recebe de volta o valor que aplica mais juros pelo tempo em que o dinheiro ficou emprestado.
Como o nome já diz, os títulos de renda fixa têm regras de remuneração combinadas antes. Ou seja, ao investir, você já sabe como será calculada a rentabilidade que irá receber.
Quais são os tipos de títulos do Tesouro Direto e como escolher o melhor
Como todo investimento, não há um título que seja “o melhor” por si só: cada pessoa tem desejos, necessidades e prioridades distintas. Portanto, é importante que você saiba qual é o seu perfil de investidor e tenha bem claros os seus planos futuros para que possa escolher a modalidade que melhor se encaixa nas sua realidade.
Uma vez definido o seu objetivo com o investimento, o site do Tesouro Direto permite fazer simulações entre os títulos disponíveis e aponta aquele o mais adequado para você nesse momento.
O Tesouro Direto oferece três tipos de títulos: Tesouro Prefixado, Tesouro Selic e Tesouro IPCA. No prefixado, você conhece o valor da rentabilidade antes de investir. O Tesouro Selic é atrelado à taxa de juros básica da economia, a Taxa Selic.
Já o IPCA tem sua remuneração vinculada ao Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), ou seja, à inflação. Abaixo, você entende melhor como funciona a rentabilidade de cada um deles.
Quanto rende cada título, preços e a data de vencimento
Existem várias formas de investimento no Tesouro Direto. Cada um dos três tipos de título (prefixado, Selic e IPCA) oferece diferentes opções de rentabilidade e datas de vencimento.
Impostos e taxas
A rentabilidade dos títulos do Tesouro Direto é tributada pelo Imposto de Renda (IR), cobrado no momento do resgate da aplicação. Além dele, também há o IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras), que é cobrado da mesma maneira que em outros investimentos: é tributado regressivamente para aplicações de até 30 dias (caso você mantenha o título por um período maior, não há cobrança de IOF).
Quanto às taxas, são cobrados dois tipos: a taxa de custódia da B3 (a Bolsa de Valores brasileira) e a taxa de administração, que muitas vezes não é cobrada pela instituição financeira. Tanto as taxas quanto os impostos são cobrados automaticamente. Para saber mais, leia nossa matéria sobre impostos sobre investimentos financeiros.
Investimento mínimo
Você não precisa comprar o valor inteiro de um título emitido pelo governo, podendo investir em apenas uma fração dele. O valor mínimo permite tornar este tipo de investimento mais acessível e adequado à realidade financeira de cada um: enquanto o preço cheio de um título gira em torno de R$ 700, por exemplo, é possível comprar uma fração dele com pouco mais de R$ 30.
Preço unitário
O valor unitário do Tesouro Direto corresponde ao preço que o investidor deve pagar para adquirir uma unidade do título vendido no Tesouro Direto. Como vimos acima, você não precisa comprar um título inteiro, sendo possível comprar frações.
A quantidade mínima de compra definida pelo Tesouro é 0,01% do título . O investidor pode comprar múltiplos de 0,01 - Exemplos: 0,04 título, 0,05 título e assim por diante. Não é possível comprar frações mais quebradas, como 0,015 título ou 5,73 títulos.
Vencimento
A data de vencimento se refere ao prazo final determinado pelo governo para o investimento, ou seja, é o prazo máximo em que o dinheiro ficará aplicado. É possível resgatar os valores antes, se precisar ou preferir, mas isso pode fazer com que você tenha um retorno financeiro menor do que se deixasse os recursos aplicados até a data de vencimento.
Quanto rende: como funciona a rentabilidade do Tesouro Direto
Todos os títulos do Tesouro Direto têm liquidez diária, o que significa que você pode resgatar o dinheiro quando quiser – não precisa esperar um período determinado para movimentar os recursos, como acontece com outros tipos de investimentos. Confira, a seguir, as três modalidades de títulos do Tesouro Direto disponíveis, como funcionam suas rentabilidades e para quais situações cada um deles é mais adequado.
Prefixados
Os títulos prefixados são uma boa escolha para quem quer saber exatamente quanto vai resgatar ao final da aplicação. A taxa de juros é fixa, portanto é possível calcular qual será o montante final no momento em que o investimento é feito.
Bom para: metas de médio e longo prazo, como comprar uma casa nova.
Tesouro Selic
Este tipo de título tem a rentabilidade atrelada à Taxa Selic, a taxa básica de juros da economia. Você sabe que o seu investimento vai render de acordo com ela, mas não é possível determinar com antecedência qual será o valor resgatado ao final.
Bom para objetivos de curto prazo, como formar reserva de emergência (veja o vídeo abaixo para saber mais) ou fazer uma viagem.
Tesouro IPCA
A rentabilidade dos títulos Tesouro IPCA é atrelada à inflação, medida pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor (IPCA). Além disso, estes títulos também têm uma taxa prefixada de juros. Ou seja, você consegue proteger os seus investimentos das variações da inflação, pois garante que a rentabilidade esteja sempre acima dela.
Bom para: investimentos de longo prazo, como aposentadoria.
Passo a passo para investir no Tesouro Direto
Para investir no Tesouro Direto, é preciso ter CPF e uma conta bancária, seja corrente ou poupança. Confira o passo a passo:
Abra uma conta em um dos bancos e corretoras habilitados para operar no Tesouro Direto. Você confere a lista de todas as instituições financeiras habilitadas para isso no próprio site do Tesouro Direto.
Transfira o dinheiro que você quer investir da sua conta bancária para a conta no banco ou corretora em que se cadastrou no Tesouro Direto.
Comece a investir! Você pode fazer isso pelas plataformas da instituição em que se cadastrou ou do próprio Tesouro Direto, que dispõe de site e aplicativo oficiais.
O que é uma corretora de investimentos
Para investir no Tesouro Direto e comprar esses títulos públicos, você precisa estar registrado em uma instituição financeira, como banco ou corretora. As corretoras de investimentos são empresas que intermediam a compra e venda de valores mobiliários negociados em bolsas de valores, como títulos e valores mobiliários.
Quais são as vantagens de investir em títulos do Tesouro Direto?
Como você sabe, é por meio do tesouro direto que os investidores conseguem comprar títulos públicos para suas carteiras. Mas, você conhece as vantagens desses aplicativos?
Segurança
A segurança é uma das principais características dos títulos do Tesouro Direto. A razão disso é que quem os emite e paga aos investidores é o próprio governo federal. Como resultado, os investidores têm menos probabilidade de inadimplência do que com alternativas de crédito privado.
Portanto, os títulos do tesouro são considerados o investimento de menor risco no mercado. Isso significa que aqueles que investem nesses títulos têm mais tranquilidade sabendo que raramente deixarão de receber sua parte justa dos lucros.
Acessibilidade
Como você pode ver, um dos objetivos da plataforma é democratizar o mercado de investimentos. Por isso, existem outras opções no programa que permitem ao investidor investir a partir de R$ 30. Por isso, o ambiente é um dos mais democráticos.
Além disso, oferece diversas opções que atendem aos mais diversos perfis de investidores. Por exemplo, os conservadores podem escolhê-lo por motivos de segurança. Por sua vez, investidores ousados encontram oportunidades para trazer maior equilíbrio aos portfólios.
Praticidade
Outro aspecto positivo da plataforma é sua usabilidade. Com ele, o investidor não precisa se deslocar até uma instituição financeira para solicitar pessoalmente. Portanto, o investimento nesses títulos pode ser feito pela internet, site ou aplicativo.
Para isso, você precisa ter um fundo de previdência e uma conta em uma corretora de valores. Isso porque ela é a agente fiduciária. Então são agências como a Genial Investimentos que fazem a intermediação dos negócios com o Tesouro.
Concluída essa definição, você poderá acessar sua conta e solicitar o cadastro no Tesouro Direto. A agência exige alguma documentação de uma conta em seu nome. Com essas etapas concluídas, as oportunidades e características de cada título disponível já podem ser avaliadas e aplicadas.
Liquidez diária
Investimentos de alta liquidez são aqueles que os investidores podem liquidar novamente rapidamente. Como vantagem, há liquidez diária em todos os títulos do Tesouro Direto.
Ou seja, se você optar por resgatar o valor antes do fim do prazo, o governo comprará e receberá o dinheiro em até um dia útil. No entanto, você precisa saber que a taxa de juros prometida só é garantida no vencimento.
Rentabilidade
Além dos pontos que você viu acima, a rentabilidade também pode ser uma vantagem de se investir na plataforma do Tesouro Direto. Afinal, os títulos apresentam previsibilidade de retorno e são alternativas mais rentáveis que a caderneta de poupança, por exemplo.
E quais são as desvantagens?
Como você viu, o investimento em títulos públicos apresenta características interessantes para o investidor. Mas, além de conhecer as vantagens do Tesouro Direto, também é preciso avaliar aspectos que podem ser considerados como desvantagens.
Marcação a mercado
A liquidez diária é uma das principais vantagens dos títulos públicos. No entanto, como vimos, os retornos só são garantidos no vencimento. Isso introduz o risco de perdas no resgate antecipado, principalmente no Tesouro Prefixado e Tesouro IPCA.
Essa dinâmica ocorre porque esses títulos são suscetíveis aos efeitos de marcação a mercado – que incluem variações diárias no preço do título. Com isso, os títulos prefixados e indexados à inflação podem oscilar para cima ou para baixo, dependendo do momento econômico.
Além disso, quanto maior o vencimento do título, maior a volatilidade do preço. O Tesouro Selic é menos suscetível a isso porque é pós-fixado. Portanto, acompanha naturalmente a economia e gera uma taxa Selic de 100% para esse período todos os dias.
Taxa de custódia – B3
A B3 faz a custódia dos títulos públicos dos investidores, possuindo as informações e movimentações de cada conta e para isso cobra uma taxa referente à guarda desses papéis.
A cobrança é paga semestralmente e incide sobre o valor total aplicado nos títulos, ocorrendo no primeiro dia útil de janeiro e de julho, ou quando ocorre o chamado evento de custódia (pagamento de juros, venda ou vencimento do título).
O valor é descontado diretamente da conta do investidor na corretora ou banco. A taxa atualmente é de 0,20% ao ano. Além disso, para os investidores que possuem valores investidos até R$10 mil reais no Tesouro Selic, estes contam com a isenção da taxa de custódia da B3.
Tributação
Outra possível desvantagem dos títulos do Tesouro Direto está na incidência do Imposto de Renda (IR) sobre os lucros. Nesse caso, a alíquota segue a tabela regressiva. Para aplicações com duração menor que 180 dias, a porcentagem é de 22,5%. Quando superam os 721 dias, o IR será de 15%.
É sem dúvida uma boa escolha de investimento para quem pensa a longo prazo. Porém, existe outra opção de investimento que pode te trazer retornos mais rápidos e proporcionar uma qualidade de vida mais interessante.
Essa modalidade de compra pode ser usada de várias formas, que é a que vamos discutir agora.
Por que escolher o consórcio ao invés do tesouro direto?
Quando se trata de investir dinheiro é natural ter muitas dúvidas sobre o retorno esperado. Com o consórcio você pode adquirir qualquer bem de forma programada e com as vantagens de usufruir de forma mais rápida e personalizada, uma vez que pode usar para ter uma renda extra com aluguel de imóveis, por exemplo, ou até mesmo abrir sua própria empresa.
Todos os riscos envolvidos devem ser considerados, ponderando seus objetivos, gestão financeira e planejamento de melhorias. A diferença aqui é a segurança envolvida em todo o processo.
Ao optar pelo consórcio, por exemplo, você consegue ter um planejamento financeiro seguro por conta da organização das parcelas e do melhor plano para os seus objetivos.
É muito mais fácil anotar no papel quanto você e sua família gastam por mês, e quanto dinheiro podem deixar para o consórcio, e assim seguir os passos até conseguir bons resultados. Assim, além de conseguir cumprir corretamente todas as parcelas sem encontrar dificuldades, também é possível traçar metas que mudarão a sua relação com as finanças no longo prazo.
O consórcio também é um estímulo para quem busca mais educação financeira. Pela necessidade de se planejar com as parcelas que cabem no seu bolso, as escolhas no contrato ficam as decisões que você toma no cumprimento de compromissos que visam atingir seus objetivos.
Poder de compra
Uma grande vantagem do consórcio é a manutenção do poder de compra do consorciado ao longo de todo o prazo de duração do seu plano. Esse ponto é importante porque, com o passar dos anos, o bem desejado pode sofrer alterações de preço. Além disso, fatores como a inflação podem reduzir a capacidade de compra do dinheiro.
Vale lembrar, por exemplo, que os consórcios imobiliários podem durar de 10 a 15 anos. Dito isso, muitas coisas podem acontecer durante esse período, como choques econômicos. Por isso, o consórcio faz ajustes periódicos com o objetivo de acompanhar essas mudanças de preços e economia, garantindo que todos os consorciados tenham igual acesso ao crédito.
Flexibilidade
Outra vantagem do consórcio é a sua flexibilidade. Essa modalidade de aquisição permite ao interessado encontrar planos com diferentes valores de carta de crédito, quantidade de parcelas e valor mensal a ser pago.
Por esse motivo, os consórcios hoje são uma das alternativas mais procuradas para a compra de carros e imóveis, e se encaixam bem na situação financeira de muitas pessoas.
Como funciona o consórcio?
No consórcio, os membros do grupo pagam parcelas periódicas para formar o fundo comum que permite a compra de bens ou serviços. O prazo e o número de cotas são preestabelecidos. O valor do item é dividido pela duração do consórcio e cada integrante paga uma fração dele.
Mensalmente (ou em outra periodicidade especificada em contrato), a administradora saca uma parcela dos recursos para que um ou mais participantes adquiram itens. Nessas ocasiões, os membros podem dar lances e, se forem vencedores, ser considerados.
O ingresso de uma pessoa em um grupo ocorre por meio da assinatura de um contrato de participação, que deve definir as regras do grupo, como objetivos, duração, número de ações, ciclo de pagamento e taxas, etc.
O que é um grupo de consórcio?
O grupo de consórcio é o conjunto de pessoas físicas ou jurídicas que se reúnem com o objetivo de formar um capital comum, por meio do pagamento de parcelas, e adquirir os bens ou serviços desejados por todos.
Os participantes podem ingressar em grupos que estão se formando ou já em andamento. No primeiro caso, a administradora ainda está procurando interessados, e a primeira assembleia geral de consorciados não foi realizada. É nesta assembleia que o grupo é formalmente criado. Vale notar que os interesses coletivos sempre se sobrepõem aos interesses individuais.
Há duas formas de ingressar em um grupo já estabelecido: quando há uma vaga, ou seja, não vendida; ou por meio de transferência de patrimônio. As vagas devem ser negociadas com a administradora e os participantes devem arcar com o valor das demais parcelas.
Na transferência, a cota é passada de uma pessoa para outra, com aval da administradora. A venda, no entanto, é feita pelo próprio consorciado. Ele pode, porém, delegá-la a terceiro, inclusive à empresa gestora.
O que é possível fazer com uma carta de crédito de consórcio?
Então vamos ver exemplos do que você pode comprar com consórcio:
Bens móveis
Ao participar de um grupo de bens móveis, você pode comprar diversos produtos, tais como:
Motocicletas e motonetas de todas as marcas e modelos;
Carros, camionetas e utilitários de todas as marcas e modelos;
Caminhões, ônibus, semi reboques, tratores e implementos agrícolas e rodoviários de todas as marcas e modelos.
Imóveis
Como o próprio nome diz, entrando para um grupo consórcio de imóveis, você pode comprar qualquer bem imóvel, construído ou na planta, como:
Casas e apartamentos;
Casas de veraneio ou de campo para passar as férias;
Imóvel comercial;
Terrenos..
E vale lembrar que é possível usar o FGTS no consórcio de imóvel para adiantar ou facilitar a aquisição da casa própria.
Serviços
O sonho de muitas pessoas não envolve um produto específico, mas sim uma bela experiência de vida. O consórcio também pode ajudar a realizar esses sonhos por meio de grupos de atendimento, por meio dos quais você pode contratar qualquer tipo de serviço que precise para atingir seus objetivos pessoais, familiares ou empresariais.
Ou seja, em um consórcio de serviços, você usa seu crédito para contratar a empresa que presta o serviço que você deseja. Por exemplo: se o seu sonho é fazer uma grande viagem internacional, você pode participar de um grupo conjunto de serviços, quando for sorteado ou lance, pode usar seu crédito para contratar uma agência de viagens para comprar passagens, reservar hospedagem, organizar roteiro, etc.
Mas além de pagar passeios e viagens, existem inúmeros sonhos que podem ser realizados por meio de alianças de serviços, como:
Pagar os custos de festas e eventos, como formaturas ou casamentos;
Realizar tratamentos estéticos, como uma cirurgia plástica;
Fazer um curso, uma faculdade ou uma pós-graduação, ou até planejar o pagamento da educação dos filhos;
Realizar tratamentos ortodônticos, como colocar aparelho ou próteses dentárias;
Contratar serviços residenciais, como decoração, jardinagem, pintura, entre outros.
Entenda como funciona o lance no consórcio
O lance é uma proposta de antecipação de parcelas que o consorciado pode fazer em assembleia para ser contemplado, caso não tenha sido sorteado. Funciona como um leilão – o maior lance ganha. O número de sorteios e lances depende do dinheiro disponível no fundo comum, afinal o grupo precisa ter caixa para honrar as cartas de crédito.
A avaliação dos lances ocorre na assembleia geral do consórcio após a realização dos sorteios, pois a administradora precisa verificar quanto dinheiro resta no fundo com a dedução dos créditos sorteados. A quantia do lance é abatida do saldo devedor do consorciado, que só paga se sua oferta for a vencedora.
O lance pode ser feito com recursos próprios do consorciado – ele desembolsa o valor ofertado e recebe a carta de crédito com o montante total contratado. Pode ser também "embutido", ou seja, descontado do crédito contratado. Se o valor total da carta de crédito é de R$100 mil e o participante oferece R$20 mil num lance embutido, receberá R$80 mil para aquisição do item caso seja contemplado – o restante será abatido do saldo devedor.
No caso dos consórcios de imóveis, é possível usar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para dar um lance.
Quais as vantagens do consórcio?
Para você ter certeza que o investimento está sendo na modalidade certa, vamos apresentar algumas das várias vantagens que o consórcio oferece.
Não possui juros
Uma das vantagens do investimento nesse tipo de modalidade de crédito, é que diferente dos empréstimos e financiamentos, o consórcio é livre de juros. Claro, há uma adesão de taxa administrativa, mas essa taxa é muito menor do que as taxas de juros das demais modalidades.
Essa taxa está incluída nas parcelas do consórcio e, ao final, quando ocorre a liquidação, o valor pago é significativamente menor do que se você tivesse optado por outras formas de crédito para adquirir a mercadoria.
O pagamento é feito à vista
Outra vantagem que um consórcio pode oferecer é a possibilidade de negociar como se fosse pagar à vista, resultando em um preço menor. Isso é possível quando você leva em conta que o cartão de crédito está em mãos.
Assim, o sonho de uma casa com sala decorada com gesso está cada vez mais próximo da realidade. A economia de valor do investimento de longo prazo está mais confiante.
O valor da carta crédito, que é apresentada após ser concedida, é ajustado anualmente.
Parcelamento integral do valor
Não há necessidade de inserir valores, como dito anteriormente, este investimento oferece parcelas integrais do ativo, sem juros e apenas com taxas de administração.
Educação financeira
A educação financeira tem sido um dos pilares para que você consiga conquistar seus objetivos, seja ele se casar, obter uma casa ou abrir um escritório de arquitetura e engenharia.
Como um dos principais pilares para a realização dos seus sonhos, o consórcio te auxilia nisso por meio de investimentos mensais.
Versatilidade no uso do crédito
A versatilidade na utilização do crédito possibilita a aquisição de qualquer mercadoria que se enquadre na modalidade de consórcio de carro. Com isso, fica a seu critério a definição da marca e modelo do veículo que melhor atende às suas necessidades.
No caso do consórcio imobiliário, a escolha da aquisição de uma casa, um apartamento (novo ou na planta), um terreno ou imóvel comercial.
Como funciona a contemplação do consórcio
Existem duas formas de contemplação no consórcio: lance ou sorteio. Em ambas, o consorciado deve estar em dia com as parcelas.
Sorteio
Um ou mais participantes do grupo são sorteados aleatoriamente para uma carta de crédito no valor correspondente ao plano contratual, com base no valor total do caixa disponível. Até o fechamento do consórcio, todos os consorciados serão considerados para aquisição de bens ou serviços, sendo então utilizado o sorteio apenas para determinar a ordem de recebimento.
E como acontece o sorteio? Ao adquirir um consórcio, o consorciado terá uma cota numerada, e o sorteio é feito entre os números das cotas dos integrantes. Algumas administradoras adotam o resultado da Loteria Federal para realizar o sorteio.
Lance
Outra forma de contemplação é a oferta de lances, que se assemelha ao parcelamento prospectivo: em uma espécie de leilão, o consorciado oferece o máximo de parcelas que pode esperar durante as assembléias mensais, aumentando suas chances de ser contemplado.
Os lances são feitos imediatamente após o sorteio. A oferta deve ser enviada com certa antecedência da reunião, informando o número de parcelas a serem pagas antecipadamente ou o percentual de crédito a ser ofertado. Cada administradora de consórcio define prazos diferentes para lances, por isso é importante verificar o processo que você está usando.
Ao investir no consórcio Embracon ao invés do tesouro direto, você tem mais opções para fazer seu patrimônio ser multiplicado com muito mais autonomia. Já no tesouro direto, você tem todas as taxas e precisa contar com as oscilações do mercado para garantir rendimento.
De qualquer forma, você pode avaliar o que é melhor para você, sua família e o que está de acordo com seus objetivos. A Embracon está há mais de 30 anos no mercado e pode ajudar no que for necessário.
