O consórcio é uma modalidade de compra de bens de alto valor em que é preciso pagar mensalmente por sua cota e participar das assembleias, até que seja contemplado com o bem.
Por mais que você não tenha acesso ao bem de imediato, como acontece com a compra à vista ou com o financiamento, pelo consórcio você parcela o valor da sua compra sem precisar pagar juros ou entrada. A única cobrança é a taxa de administração do bem, que não ultrapassa 20% do valor da carta de crédito, que corresponde ao valor integral do que será comprado.
Ao escolher a compra de um bem por meio do consórcio, você garante uma economia considerável na compra. Trata-se de um modelo de compra planejada, em que você investe aos poucos na realização do seu sonho sem ter que pagar por um altíssimo valor de juros.
E a flexibilidade do consórcio vai ainda além: não é necessário uma grande burocracia para iniciar o pagamento de uma cota. Para isso, basta fazer uma simulação do bem que deseja comprar e escolher o valor da carta de crédito e de mensalidade que melhor se encaixa no seu bolso.
Por meio do simulador de consórcio, é possível identificar o melhor valor, para que você e sua família planejem da melhor forma a compra de um novo bem. Você pode testar quantas vezes quiser, até chegar ao valor ideal de parcela. Pelo consórcio, você pode investir em:
- Consórcio de imóveis: para a compra de casa, apartamento decorado, apartamento na planta, terrenos ou até mesmo empreendimentos comerciais;
- Consórcio de automóveis: para a compra de um novo carro. Também é possível comprar modelos seminovos, contanto que não tenham mais que 5 anos de utilização;
- Consórcio de moto: para a compra de uma motocicleta novinha para a sua garagem;
- Consórcio de veículos pesados: para quem deseja comprar caminhonetes, carretas ou até mesmo ônibus;
- Consórcio de serviços: para investir em diferentes experiências, como viagens, estudos, reforma, cirurgias e até mesmo festas, incluindo casamento.
Cada modalidade tem um limite diferente de carta de crédito. Vale lembrar que, uma vez que você seleciona a categoria de consórcio, só pode utilizar a carta para essa finalidade. Por exemplo, se estiver investindo em um consórcio de moto, não pode utilizar o valor para a compra de um carro. Essa regra se aplica a todas as modalidades do consórcio.
Para que você tenha uma boa experiência com o consórcio, é imprescindível que participe das assembleias, que são realizadas periodicamente.
A seguir, vamos explicar qual a função das assembleias de consórcio.
Assembleia de consórcio: tudo o que você precisa saber
Quando você se torna um consorciado, precisa concordar com todos os termos do consórcio ao assinar o contrato. Depois disso, a administradora tem o compromisso de inserir o consorciado em um grupo de consórcio, que reúne outras pessoas que possuem interesses semelhantes ao consorciado.
Por exemplo, se você estiver investindo em uma carta de consórcio de imóveis de R$ 300 mil, estará em um grupo em que a maioria dos consorciados também têm interesse na compra de imóveis com um valor igual ou próximo.
Um grupo é regido por pessoas que ficam responsáveis pelas regras gerais e por manter a saúde financeira do fundo comum. Quando você realiza o pagamento das suas mensalidades do consórcio, o valor é destinado para o fundo comum, responsável pelas contemplações.
Com o objetivo de evitar que o fundo comprometa as contemplações, o grupo mantém regras bem rígidas para o pleno funcionamento do consórcio. Consorciados inadimplentes, por exemplo, não podem participar das assembleias, que acontecem mensalmente nos grupos.
Na verdade, a assembleia é um dos momentos mais importantes para os consorciados. A partir delas o consorciado pode acompanhar os sorteios das cotas ou oferecer uma proposta de lance, com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
A partir do momento em que você se torna um consorciado, tem acesso à Área de Clientes da Embracon. Por lá, você consegue visualizar as datas em que serão realizadas as assembleias, além de conferir suas informações pessoais e ter acesso à 2ª via do boleto de pagamento da sua cota.
As assembleias acontecem uma vez por mês e têm como objetivo definir os contemplados. Cada grupo tem a sua própria assembleia, que é administrada pelos responsáveis pelas regras do grupo.
Quando você investe em um bem pelo consórcio, tem duas possibilidades de ser contemplado. Iremos explicar a seguir os detalhes de como funcionam os sorteios e as ofertas de lance.
Sorteios
Os sorteios são feitos a partir da numeração da Loteria Federal e têm como objetivo sortear 10 consorciados elegíveis para a contemplação. Deles, porém, somente um é efetivamente contemplado por meio da assembleia.
Como a administradora precisa prosseguir com uma etapa de análise de crédito antes de conceder as cartas, as assembleias já asseguram uma sequência de consorciados que podem conseguir a contemplação do bem.
No Consórcio Embracon as assembleias são feitas via aproveitamento dos prêmios da Loteria Federal. Os sorteios são feitos na seguinte ordem: primeiro clientes ativos, depois clientes cancelados e por último as contemplações por lance.
Os sorteios na Loteria Federal são realizados todas as quartas e sábados. Sendo assim, o resultado será considerado de acordo com o dia da sua assembleia. Por exemplo, para assembleias realizadas as segundas, terças e quartas, utilizaremos os prêmios sorteados no sábado. Já para as assembleias realizadas as quintas e sextas, utilizaremos os prêmios sorteados na quarta.
A administradora segue com o contemplado o processo de análise de crédito, que consiste em verificar se os rendimentos mensais estão de acordo (ou seja, o valor da parcela não pode ultrapassar 30% do valor que o consorciado tem à disposição mensalmente, incluindo todos os membros da família). Além disso, no processo de análise a administradora verifica os dados pessoais e realiza uma consulta nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para identificar se não existe nenhum tipo de dívida que coloque em xeque o status de bom pagador do consorciado.
Todos os consorciados que pagam a sua cota em dia estão elegíveis para serem sorteados. Caso aconteça de ser contemplado por sorteio, mas não passe pela análise de crédito, basta resolver sua situação pendente e contar com a sorte nas assembleias seguintes.
É importante lembrar que, por meio do sorteio, não existe garantia de quando o consorciado será contemplado. Isso pode acontecer nos primeiros meses ou até mesmo nos últimos. Caso queira antecipar a aquisição da sua carta de crédito, você pode fazer a oferta de um lance, que iremos explicar em seguida.
Oferta de lances
O lance é um valor a mais que você pode ofertar em uma assembleia com o objetivo de ser contemplado com antecedência.
Pelo formato tradicional, o maior valor de lance é o contemplado em uma assembleia.
Para fazer a sua proposta o procedimento é bem simples: basta entrar na Área de Clientes e inserir o valor que deseja para a oferta do lance. O valor de lance mínimo é de 10% da cota. Isso significa que, caso esteja investindo em um consórcio de imóveis de R$ 300 mil, o valor mínimo de lance é R$ 30 mil.
Você pode fazer a oferta sempre que quiser. O valor não é debitado quando você não é contemplado. E, mesmo que a sua oferta seja a maior, é preciso passar pela análise de crédito, para que o valor seja debitado pela administradora.
Uma boa estratégia para fazer uma oferta de lance é acompanhar as propostas nas assembleias e ir se organizando para juntar o seu valor. A seguir, vamos mostrar os tipos de lance que podem ser feitos:
- Lance livre: é o tipo de lance mais ofertado pelos consorciados. Por essa modalidade, o maior valor é o contemplado.
- Lance fixo: alguns grupos prefixam um valor para estimular os consorciados a tentarem o lance. Geralmente o lance fixo pode ser de 25% ou de 50% do total da cota. Caso haja mais de um interessado na assembleia a tentar o lance fixo, o grupo realiza um sorteio entre os interessados, utilizando a mesma mecânica da Loteria Federal.
- Lance embutido: por essa modalidade, é possível utilizar parte da sua carta de crédito como oferta de lance. Por exemplo, se tiver investindo em um consórcio de automóveis de R$ 100 mil, mas tem o interesse de dar um lance embutido utilizando 25% de seu valor, ou seja, R$ 25 mil, caso seja contemplado você receberá uma carta de R$ 75 mil. É preciso verificar as regras do seu grupo, para identificar se está elegível para a proposta de lance embutido. Pode ser uma boa opção para quem deseja ter acesso ao bem de forma antecipada, mas está descapitalizado para fazer a oferta de um lance.
O que são assembleias ordinárias e extraordinárias?
As assembleias ordinárias são feitas com o objetivo de definir os sorteados e os contemplados por lance. Dependendo das regras, pode ser que mais de um consorciado tenha acesso à sua carta por meio do lance.
Já as assembleias extraordinárias têm objetivos diferentes: servem para tratar de assuntos administrativos em relação ao grupo ou até mesmo para rever algum tipo de regra específica, que atenda aos interesses dos integrantes. Para que elas aconteçam, a quantidade de solicitantes deve ser 30% igual ou superior ao total dos representantes do grupo.
Cotas canceladas nas assembleias
Quando um consorciado solicita o cancelamento da sua cota, não recebe o valor que investiu na hora. Isso porque essa ação representa uma quebra de contrato e deve obedecer os preceitos de bom funcionamento do grupo.
Para evitar esse tipo de situação, as administradoras recomendam que o consorciado procure outras alternativas antes de solicitar o cancelamento, como transferir o nome para um conhecido, diminuir o valor da carta de crédito, para que possa caber em seu orçamento, ou até mesmo tentar disponibilizar a cota no mercado, para que um interessado possa ‘comprar’ a cota e transferir para o seu nome.
Mas, se for inevitável o cancelamento, é preciso procurar a administradora.
Depois disso, é preciso acompanhar as assembleias com os sorteios das cotas canceladas. Ao ser contemplado, você recebe o valor que investiu, com o desconto da multa. Vale lembrar que todos os ex-consorciados recebem o valor da sua cota até o encerramento do grupo, caso não seja sorteado.
Como posso ser contemplado com antecedência nas assembleias?
Como já explicamos, a única forma de ser contemplado com antecedência em um consórcio é com a oferta de lances.
E, assim como nenhuma administradora pode prometer quando o consorciado será contemplado por meio do sorteio, também não é possível garantir que a sua oferta será superior dos demais integrantes interessados pelo lance.
Para que você aumente as suas chances de ser contemplado, uma boa estratégia é juntar um bom dinheiro para tentar o seu lance no momento oportuno. Já considere isso antes mesmo de fechar o contrato de consórcio: você pode definir um valor de mensalidade que não representa um risco em seu orçamento e guardar uma parte do que recebe em uma poupança ou produto financeiro de fácil resgate, para fazer a oferta quando tiver um valor considerável.
Os valores de lance não são revelados, mas é possível ter uma previsão mais acurada quando se observa as assembleias. Nos primeiros meses de formação de um grupo, por exemplo, muitas pessoas interessadas em contemplação imediata oferecem propostas mais pomposas de lance. Tenha paciência e junte um valor considerável antes de tentar a sua proposta.
Caso queira trocar de carro, por exemplo, você pode tentar o Lance Troca de Chaves, que conta com uma avaliação do seu veículo como proposta de lance. Você também pode tentar usar o valor do FGTS para a compra de seu imóvel: acompanhe seu extrato e veja se o valor é competitivo o suficiente para validar uma tentativa. Afinal, nunca se sabe quando se pode ser contemplado com a tão sonhada carta de crédito, não é mesmo?
Como usar a carta de crédito
A carta de crédito corresponde ao valor que você tem disponível para a compra de um bem.
Quando você inicia o pagamento de uma cota, já tem em mente o valor integral da sua carta. Porém, a cada aniversário anual de sua cota, o valor passa por uma correção, por conta da inflação.
Essa medida protege o consorciado de uma possível desvalorização da moeda. Ou seja, se você está investindo em um consórcio de imóveis pensando em um apartamento na zona central de sua cidade, por exemplo, contará com um valor que será corrigido de acordo com os índices que acompanham as subidas e descidas do preço de imóveis. Essa lógica também é aplicada às demais cartas de crédito, como moto, automóveis e serviços.
Portanto, quando você for contemplado com sua carta de crédito, possivelmente terá à disposição um valor maior do que o originalmente contratado. Esse valor é reflexo dos reajustes nas parcelas que acontecem anualmente.
Ao ser contemplado, é preciso indicar o proprietário ou a empresa responsável pelo bem em que está investindo. A administradora faz a transferência do valor diretamente a ele, ou seja, o dinheiro não passa pela conta corrente do consorciado.
A carta de crédito possui poder de compra à vista. Isso significa que você pode ter um ótimo desconto na compra de um veículo, imóvel ou serviço com o valor total. Aproveite para ter um bom desconto na transação.
Caso o valor da carta de crédito seja maior que o valor do bem, é possível utilizar até 10% para despesas burocráticas, como idas ao cartório, transferência de propriedade, entre outros detalhes. E se o valor do bem for superior à carta, não tem problema: é possível completar com os seus próprios recursos e garantir a compra do bem que você sempre quis com o consórcio.
Como deu para perceber, a assembleia tem um papel fundamental para o consorciado em toda a sua experiência com a administradora. É a partir dela que são realizados os sorteios, as propostas de lance e até mesmo a tomada de decisão para o bom funcionamento do grupo. Com planejamento e atenção aos direitos e deveres de cada consorciado, é possível desfrutar de todas as vantagens de uma modalidade que realiza o sonho de milhões de pessoas a cada ano.
Portanto, não perca tempo e comece desde já a investir no bem que sempre quis. Faça uma simulação e dê início a um futuro próspero nas suas finanças pessoais.
